📅 原文發布：2023 年 11 月｜最後更新：2026 年 4 月 本文為觀念說明文，利率數字已於 2026 年 4 月校對更新，但存款利率隨央行政策變動，建議以各銀行官網當下公告為準。
有一陣子我帳戶裡躺著大概 NT$15 萬，就放在那邊。
朋友問我：「這些錢都放活存？為什麼不定存？」
我說：「萬一要用呢？」
她說：「你真的會那麼快用到 15 萬嗎？」
我仔細想了一下，說不太能。
那天之後我開始認真研究這個問題：哪些錢放活存，哪些放定存，怎麼分才不浪費？
先說重點
- 活存：隨時可用，利率低（普通帳戶 0.1%，數位帳戶高利活存可到 1.8–3.5%）
- 定存：鎖住一段時間，利率高（台幣一年期目前約 1.7–2.1%）
- 備用金（緊急預備金）放活存，閒置超過三到六個月不動的錢考慮定存
- 數位帳戶高利活存，有時候利率比定存還高，要比過再選
活存是什麼
「活期存款」——「活的」，隨時存、隨時領，沒有時間限制。
你的普通存款帳戶就是活存。刷卡扣款、轉帳、ATM 提現，都是從活存裡出去的。
利率的真實情況：
- 一般銀行活存：約 0.1–0.5%，幾乎可以忽略不計
- 數位帳戶高利活存：1.5–3.5%（新戶蜜月期可到 8–15%）
活存的核心價值不是賺利息，是流動性——你需要錢的時候，馬上拿得到。
定存是什麼
「定期存款」——把一筆錢鎖住固定時間（3 個月 / 6 個月 / 1 年 / 2 年），到期才能領。
中途要解約，大多數銀行給你的利率會降回活存利率，等於提前解約就少賺一大截。
目前台幣定存參考利率（2026 年 4 月）：
- 一年期：約 1.7–2.1%
- 六個月：約 1.5–1.9%
- 三個月：約 1.3–1.7%
定存的核心價值是確定性——放進去，利率固定，到期就是拿到說好的錢，不受市場波動影響（跟投資不同，定存是保本的）。
差距是多少？放 NT$100,000 比給你看
| 存放方式 | 年利率 | 一年利息（約） |
|---|---|---|
| 一般帳戶活存 | 0.1% | NT$100 |
| 數位帳戶活存（Richart 舊戶） | 1.8% | NT$1,800 |
| 台幣定存（一年期） | 2.0% | NT$2,000 |
| 數位帳戶新戶活存（Richart） | 3.5% | NT$3,500 |
有一個有趣的地方：Richart 新戶 3.5% 的活存，比一年期定存 2.0% 還高，而且資金是活的，需要的時候隨時可以動。
這就是數位帳戶高利活存有意思的地方——它讓活存有時候比定存更划算。
哪些錢放活存、哪些放定存？
這個框架大多數情況下都適用：
放活存的錢：
- 緊急備用金（建議準備 3–6 個月生活費）
- 一個月內會用到的費用
- 隨時可能需要動用的錢
這些錢的優先考量是「需要時拿得到」，不是「賺多少」。放在高利活存帳戶，既有流動性，又比普通帳戶多賺一點。
放定存的錢：
- 確定三個月以上不需要動的錢
- 已有緊急備用金之後，多出來的閒置資金
這些錢鎖起來換確定的利率，拿到的就是說好的數字，不會變。
高利活存 vs 定存：要比過再選
遇到「要定存還是高利活存」的問題，我的做法是直接算一下：
情況：NT$10 萬，三個月內不需要動。
選項 A：三個月定存 年利率 1.7%，三個月利息 = 10 萬 × 1.7% ÷ 4 ≈ NT$425
選項 B：Richart 新戶活存 3.5% 三個月利息 = 10 萬 × 3.5% ÷ 4 ≈ NT$875，而且這筆錢還是活的
這個情況，活存明顯勝出。
但要注意一個現實：新戶高利活存有期限。 Richart 新戶 3.5% 適用前 10 萬，期間結束後舊戶利率降到 1.8%。New New Bank 的 15% 更誇張，只有開戶後第一個月有效。
所以這個比較要以「你實際能享受的期間」來算，不是永久的。蜜月期結束後，定存 2% 可能又比舊戶活存 1.8% 更高。
我自己的做法
我把大概三個月生活費（約 NT$6 萬）放在 Richart 優利子帳戶，享受高利活存的同時隨時可以動用。
超過這個備用金範圍、短期確定不動的錢，我放定存——金額大的話鎖一年，比較小的錢或三個月內可能會用到的，放六個月或三個月定存。
這不是什麼複雜策略，就是：
- 備用金 → 高利活存（流動 + 利率）
- 閒置一年的錢 → 定存（確定利率）
- 兩個都算清楚，哪個數字高選哪個
常見問題
定存中途解約會怎樣？
大多數銀行提前解約，利息改按實際存放天數的活存利率計算，比說好的定存利率低很多。部分銀行支援「分筆定存」，解約只動其中一筆，避免全部受影響。
定存會不會有風險，銀行倒了怎麼辦？
定存和活存一樣受「存款保險」保護，每人每間銀行最高 NT$300 萬（不含利息）。台灣的銀行系統監管相對完善，出問題的機率極低，超過 NT$300 萬才需要考慮分散。
數位帳戶的高利活存利率會一直維持嗎？
不會。高利活存是銀行吸引新客戶的活動，歷史上有幾家銀行新戶利率從高點降了不少。不能依賴它永遠不變，蜜月期結束後要重新評估。
我只有 NT$5 萬，也值得研究這個嗎？
值得。NT$5 萬在普通帳戶一年只有 NT$50，在 Richart 高利活存是 NT$1,750——差距是 35 倍。金額越小，每一個百分點的利率差距對你的感受越明顯。
結語
活存和定存不是對立的，是兩個工具，分別用在不同的地方。
搞清楚你的錢裡哪些是「備用金」、哪些是「短期不動的閒錢」，分開放，給每種錢找到適合它的位置。
現在多了數位帳戶高利活存這個選項，有時候它能同時給你「流動性 + 比定存更高的利率」——遇到這種情況，就用它代替定存，兼顧兩邊。
本文依據 2026 年 4 月利率資訊撰寫。存款利率隨央行政策調整，請以各銀行官網當下公告利率為準。