活存 vs 定存：小資族的錢要放哪裡？一篇說清楚

有一陣子我帳戶裡躺著大概 NT$15 萬，就放在那邊。

朋友問我：「這些錢都放活存？為什麼不定存？」

我說：「萬一要用呢？」

她說：「你真的會那麼快用到 15 萬嗎？」

我仔細想了一下，說不太能。

那天之後我開始認真研究這個問題：哪些錢放活存，哪些放定存，怎麼分才不浪費？

活存是什麼

「活期存款」——「活的」，隨時存、隨時領，沒有時間限制。

你的普通存款帳戶就是活存。刷卡扣款、轉帳、ATM 提現，都是從活存裡出去的。

利率的真實情況：

• 一般銀行活存：臺灣銀行活期儲蓄存款 0.825%、台新銀行 0.725%、王道銀行 0.875%，大概 0.8% 上下
• 數位帳戶高利活存：1.5–3.5%（新戶蜜月期最高可到 王道銀行的 12%，但只算一個月、檔期到 2026/9/30），而且都有期限

活存的核心價值不是賺利息，是流動性——你需要錢的時候，馬上拿得到。

定存是什麼

「定期存款」——把一筆錢鎖住固定時間（3 個月 / 6 個月 / 1 年 / 2 年），到期才能領。

中途要解約，利息會打折：以台新銀行官網寫的規則為例，未存滿一個月不計息，存滿一個月以上按「相當期別」的牌告利率八折計息，等於提前解約就少賺一截。各家的定存牌告利率可在中央銀行的金融機構牌告利率資訊查詢專區一次比對；純網銀有時候會高一點，例如 LINE Bank 一年期定儲牌告是 1.81%，比臺灣銀行的 1.725% 高。

臺灣銀行牌告固定利率（2026 年 9 月 12 日掛牌）：

• 一年期定期儲蓄存款：1.725%（同樣一年的定期存款是 1.700%）
• 六個月定期存款：1.465%
• 三個月定期存款：1.290%

「定期儲蓄存款」（定儲）最短是一年，一年以下的只有「定期存款」可以選——這也是為什麼下面比三個月的時候，用的是定期存款的利率。

定存的核心價值是確定性——放進去，利率固定，到期就是拿到說好的錢，不受市場波動影響（跟投資不同，定存是保本的）。

差距是多少？放 NT$100,000 比給你看

＊從 2026 年 9 月中算起，Richart 的優惠大約只剩六個半月。台新條款寫的是期滿「自動調整為台新銀行新臺幣綜合活期儲蓄存款帳戶牌告利率或其他公告之專案利率」，4/1 之後還有沒有新方案現在不知道，這裡保守假設剩下五個半月回台新牌告 0.725%。算式：新朋友 10 萬 × 3.5% × 6.5 ÷ 12 + 10 萬 × 0.725% × 5.5 ÷ 12 ≈ 1,896 + 332；好朋友把 3.5% 換成 1.8%，約 975 + 332。

有一個有趣的地方：就算只算到 2027/4/1、後面假設回牌告，Richart 新朋友一年下來約 NT$2,230，還是比一年期定儲的 NT$1,725 多，而且資金是活的，需要的時候隨時可以動。好朋友就不一定了：年利率 1.8% 看起來比 1.725% 高，但優惠只剩六個半月，要放滿一年的錢反而少拿，下面會細算。

（表格裡的 1.8% 是「好朋友」也就是舊戶方案，額度 100 萬，但每個月要完成四選一任務才維持得住；3.5% 的新朋友方案額度是 30 萬。）

這就是數位帳戶高利活存有意思的地方——它讓活存有時候比定存更划算。

哪些錢放活存、哪些放定存？

這個框架大多數情況下都適用：

放活存的錢：

• 緊急備用金（建議準備 3–6 個月生活費）
• 一個月內會用到的費用
• 隨時可能需要動用的錢

這些錢的優先考量是「需要時拿得到」，不是「賺多少」。放在高利活存帳戶，既有流動性，又比普通帳戶多賺一點。

放定存的錢：

• 確定三個月以上不需要動的錢
• 已有緊急備用金之後，多出來的閒置資金

這些錢鎖起來換確定的利率，拿到的就是說好的數字，不會變。

高利活存 vs 定存：要比過再選

遇到「要定存還是高利活存」的問題，我的做法是直接算一下：

情況：NT$10 萬，三個月內不需要動。

選項 A：三個月定存 臺灣銀行三個月定期存款固定 1.290%，三個月利息 = 10 萬 × 1.29% ÷ 4 ≈ NT$323

選項 B：Richart 新朋友活存 3.5% 三個月利息 = 10 萬 × 3.5% ÷ 4 ≈ NT$875，而且這筆錢還是活的

這個情況，活存明顯勝出。

但要注意一個現實：新戶高利活存有期限，而且期限比你想的短。 Richart 新朋友 3.5% 適用前 30 萬，優惠期間到 2027 年 4 月 1 日；聯邦 New New Bank 的 10% 更短，只算開戶後一個利息結算期，而且每人限享一次。

所以這個比較要以「你實際能享受的期間」來算，不是永久的。

那已經是 Richart 舊戶的人呢？（2026/5/31 前開過 Richart 的算舊戶，吃的是「好朋友」方案。）純看數字，好朋友 1.8% 比臺灣銀行一年期定儲 1.725% 高一點點，但有兩件事要一起算進去。

第一是期限。好朋友跟新朋友一樣只到 2027/4/1，以 9 月中算大約六個半月；一年期定儲是鎖滿一年的固定利率。所以要比同樣長的期間：錢只打算放到明年 4 月前後（大約半年），該拿來比的是臺銀六個月定存 1.465%，這樣 1.8% 贏；錢要放滿一年，照上面表格的假設（4/1 之後回台新牌告 0.725%），10 萬一年約 NT$1,310，換算約 1.31%，輸給一年期定儲的 NT$1,725。

第二是任務。1.8% 每個月要完成好朋友任務四選一（主帳戶每月任七個營業日餘額達 10 萬、外幣帳戶有美元 2,000 或日圓 25 萬以上、在 Richart App 預約台股定期定額且扣款成功、或把主帳戶設為備用金授權扣款帳戶）。第一項任務那 10 萬是放在主帳戶、吃牌告 0.725%，1.8% 只算優利子帳戶裡的錢。假設你總共 20 萬、靠第一項任務達標，就是 10 萬主帳戶加 10 萬優利子，換算成年利率是（725 + 1,800）÷ 20 萬 ≈ 1.26%；就算把優利子帳戶 100 萬額度放滿，加上主帳戶那 10 萬，也是（725 + 18,000）÷ 110 萬 ≈ 1.70%。拿去比六個月定存 1.465%，打平點大約在總額 32 萬（假設那 10 萬整個月都留在主帳戶）：0.725% × 10 萬 + 1.8% ×（總額 − 10 萬）= 1.465% × 總額，解出總額約 32.1 萬——低於這個數字，靠第一項任務反而不如直接做六個月定存。

所以：錢只放到明年 4 月前後、而且用另外三項任務達標（或靠第一項任務但總額超過約 32 萬），好朋友 1.8% 比六個月定存好，錢還是活的；靠第一項任務、總額又不到 32 萬，定存比較好；要放滿一年的錢，在台新公告 4/1 之後的方案前，一年期定儲的 1.725% 比較確定；任務做不到就掉回台新牌告的 0.725%，那定存明顯划算。

實際可以這樣判斷：先看那四個任務裡有沒有一個是你反正都會做的，有就留在活存，沒有就轉定存，不要硬撐。如果你連任務都不想看，條款裡沒列任務的帳戶另外整理在這篇。

我自己的做法

我把大概三個月生活費（約 NT$6 萬）放在 Richart 優利子帳戶，享受高利活存的同時隨時可以動用。

超過這個備用金範圍、短期確定不動的錢，我先看它要放多久再決定放哪：只放到明年 4 月前後、而且好朋友任務有一項做得到（靠第一項的話，總額要超過約 32 萬），就留在優利子帳戶；要放滿一年的，放一年期定儲——好朋友的 1.8% 只給到 4/1，算滿一年會輸定儲（吃得到新朋友 3.5% 的人例外，前面表格算過，一年下來還是贏）；確定三個月或六個月後才要用的，放對應期別的定存，但放之前先跟優利子帳戶比過一次。

這不是什麼複雜策略，就是：

1. 備用金 → 高利活存（流動 + 利率）
2. 閒置滿一年的錢 → 一年期定儲（確定利率；吃得到 Richart 新朋友 3.5% 的例外）
3. 兩個都算清楚，哪個數字高選哪個

常見問題

定存中途解約會怎樣？

以台新銀行官網寫的規則為例：依實際存的期間計息，未存滿一個月不計息；存滿一個月以上，按「相當期別」的牌告利率打八折。所以提前解約不是拿回說好的利率，是打折後的數字。部分銀行支援「分筆定存」，解約只動其中一筆，避免全部受影響。

定存會不會有風險，銀行倒了怎麼辦？

定存和活存一樣受「存款保險」保護，每人每間銀行最高 NT$300 萬。中央存款保險公司常見問答對這個保障範圍的說明是：

「最高保額是指每一存款人，在國內同一家要保機構新臺幣及外幣存款之本金及利息受到存款保險保障的最高額度。」——中央存款保險公司常見問答（2026）

也就是說：本金加利息合計，每一家銀行最多 NT$300 萬受保障。台灣的銀行系統監管相對完善，出問題的機率極低，超過 NT$300 萬才需要考慮分散。

數位帳戶的高利活存利率會一直維持嗎？

不會。高利活存是銀行吸引新客戶的活動，改版比你想的頻繁，像聯邦 New New Bank 的新戶利率就從上半年的 15%（額度 10 萬） 調成現在的 10%（額度提高到 15 萬）。不能依賴它永遠不變，蜜月期結束後要重新評估。

我只有 NT$5 萬，也值得研究這個嗎？

值得，但先把期待值調對。NT$5 萬放進 Richart 新朋友 3.5%，優惠只到 2027/4/1，從 9 月中算大約六個半月，利息約 NT$950（5 萬 × 3.5% × 6.5 ÷ 12）；同樣期間放在牌告活儲 0.825% 約 NT$220，差約 NT$720。4/1 之後就要看台新到時候公告什麼。

老實說：這不是會改變你生活的數字。但它的好處是新朋友的條件只有開好優利子帳戶、把錢轉進去，之後不用做什麼，比起大部分要花時間的省錢方法，這七百多塊的時薪算是相當高的。

結語

活存和定存不是對立的，是兩個工具，分別用在不同的地方。

搞清楚你的錢裡哪些是「備用金」、哪些是「短期不動的閒錢」，分開放，給每種錢找到適合它的位置。

現在多了數位帳戶高利活存這個選項，有時候它能同時給你「流動性 + 比定存更高的利率」——遇到這種情況，就用它代替定存，兼顧兩邊。前提是按它實際給到哪一天來算：優惠只有半年的話，就拿半年期的定存來比。

台灣數位帳戶哪間利率最高？

本文利率數字依 2026 年 9 月臺灣銀行、台新銀行、王道銀行與台新 Richart 官網公告整理，試算以 2026 年 9 月中為起點。存款利率隨央行政策調整，請以各銀行官網當下公告利率為準。