台灣數位帳戶推薦 2026：高利活存哪間最高？四間比給你看

我以前以為存款利率就是 0.01%，沒什麼好研究的。

某天看到一篇財經文說「我的活存利率 3.5%」，完全不知道在說什麼。活存不是那個幾乎是零的利率嗎？

查了之後才知道兩件事都錯了。第一，台灣的牌告活儲根本不是 0.01%，我查的幾家大概落在 0.7% 到 0.9%：台新 0.725%、臺灣銀行 0.825%、王道 0.875%。第二，3.5% 那種是數位帳戶的優惠方案。這次為了更新這篇，我把四家的官網條款拉出來逐條對，然後發現一件跟排行榜文章講的不太一樣的事：頭條利率最高的那兩間，優惠都只有一個月。

所以「哪間最高」這個問題，答案其實會誤導你。這篇把利率、額度、撐多久三件事一起算，讓你知道你這個情況該開哪間。

先說重點（2026 年 9 月校對）

• 王道 O-Bank：新戶 12%，但只吃 10 萬、只有一個月
• 聯邦 New New Bank：新戶 10%，額度大一點 15 萬，一樣只有一個月
• 台新 Richart：新戶 3.5%、30 萬額度，可以一路放到 2027/4/1
• LINE Bank 口袋帳戶：1.5% 不分新舊戶、條款沒列任務，每人一個口袋、上限 3,000 萬，額度幾乎用不完
• 一個月的 12% 實拿約 1,000 元；3.5% 放到明年 4 月實拿約 5,670 元（9 月 15 日開戶算）。高的那個數字，撐得最短

先看懂一件事：高的那個數字，通常撐不了多久

數位帳戶的高利率幾乎都是檔期活動，背後綁四種限制。這四個限制不是我編的分類，是把四家條款攤開後每一家都有的東西：

一、額度上限：高利率只吃前 N 萬，超過的部分掉回牌告利率。王道 12% 只算前 10 萬，10 萬到 20 萬那段就變 2.1%。

二、期限：這是最常被漏看的。王道跟聯邦的新戶高利都只有一個月，不是一年。

三、新舊戶身份：一個月後你就是舊戶，利率換一套算法。

四、任務條件：舊戶想維持高一點的利率，多半要每月解任務。

老實說，我覺得論壇上大家踩的雷，幾乎都是這四件事沒看清楚。整理成四個最常見的誤會：

誤會 1：以為 12% 是放一年的利率

年利率 12% 放一個月，10 萬元拿到的是 NT$1,000，不是 NT$12,000。

把四家的頭條數字換算成你實際拿得到的錢，排序不會照利率走：頭條最高的王道和聯邦反而墊底，拿最多的是利率只排第三的 Richart。這也是下面比較表為什麼要多一欄「這波實拿」。

誤會 2：以為錢存進帳戶就自動有高利

Richart 是最典型的。3.5% 只算在「優利子帳戶」裡的錢，你把錢放在主帳戶，領的是台新的一般牌告利率。要另外在 App 裡開一個子帳戶、把錢轉進去才算數。

LINE Bank 也一樣：1.5% 是「口袋帳戶」的利率，主帳戶只有 0.755%——開完主帳戶，還要再把錢撥進口袋帳戶。

你要做的事： 開完戶第一件事是進 App 找到子帳戶／口袋帳戶，把錢真的移進去。

誤會 3：以為額度是算整個帳戶

額度是「這個高利方案吃多少」，不是「你能存多少」。超過的錢不會不見，只是掉回牌告利率而已，所以額度小不等於不能用——只是超過的部分要另外找地方放。

誤會 4：以為新戶期過了利率會自動延續

不會。聯邦舊戶預設只有 1.5%，要每月解任務才有 3%。Richart 更要注意：新戶 3.5% 跟舊戶的好朋友方案（1.8%、要解「好朋友任務」）是同一天、2027/4/1 一起到期，新戶期滿不會自動接上 1.8%，之後的條件要看台新下一期公告。

你要做的事： 開戶那天就把新戶優惠的結束日記在行事曆上，到期前決定錢要搬去哪。這件事的完整處置方式我另外寫過一篇數位帳戶新戶優惠到期後怎麼辦。

四間現在的實際條件

王道 O-Bank：現在數字最高的那一間

新戶台幣活儲年利率 12%，是目前四家裡最高的數字。條件在王道銀行官網活動頁寫得很清楚：

• 1 至 100,000 元的部分：12%
• 100,001 至 200,000 元的部分：2.1%
• 20 萬以上：一般牌告利率
• 期間：只有一個月，從成功開戶次一營業日起算
• 活動期限寫到 2026/9/30，額度用完會提前結束；新戶資格是「未曾持有王道任一存款帳戶」

算一下最好的情況：10 萬放滿一個月，12% 換算月息 NT$1,000。

一個月之後呢？ 這是王道最容易被漏掉的一段。新戶價結束就回到牌告利率，官網台幣存款利率頁的活儲牌告是 0.875%。想再拿高利得另外走「新資金」檔期：從他行單筆轉入 5 萬元以上，可享 6 個月階梯利率，50 萬內 2.1%、50 萬到 100 萬 1.5%，活動到 2026/12/30。

這裡要特別講清楚：新戶級距裡也有一個 2.1%（那是 10 萬到 20 萬那段），跟舊戶新資金的 2.1% 是兩回事，數字一樣但條件完全不同。看到 2.1% 先確認在講哪一個。

我的看法： 那 1,000 元是真的，但它是一次性的。你會發現它的意義比較像「開戶禮」，不是一個長期方案。要衝就趁活動還在。

聯邦 New New Bank：額度大一點的一個月

新戶年利率 10%、限額 15 萬，一樣只有一個月：官網寫的是結算「開戶當月 21 日至次月 20 日」這一期的利息，每人限享一次。所以 20 號以前開戶、21 號前把錢放進去，這一期吃得最滿；21 號之後才開，這一期就少了幾天。這一期的新戶開戶期間到 2026/12/31。

15 萬 × 10% ÷ 12 ≈ NT$1,250，比王道多一點，因為額度多 5 萬。

舊戶怎麼算（這段比新戶重要）： 預設 1.5%，完成每月任務升等後最高 3%，額度 40 萬，超過的部分依牌告。每月任務三選一：約定 3 筆證券定期定額並扣款成功、推薦 2 位新戶開戶、或金融卡消費扣款滿 NT$1 萬。

說白了就是：蜜月期那 1,250 元值得拿，但要不要每個月為了 3% 去解任務，看你願不願意。不想解任務的話，我另外整理過一篇條件最少但利率還不錯的活存帳戶比較。

台新 Richart：能放最久的那一間

利率不是最高，但撐最久，而且新戶不用解月任務。

依台新官網條款，新戶完成開立優利子帳戶、把錢存進去，只要優利子帳戶一直開著，最長可連續享有到 2027/4/1。舊戶那 1.8% 也是同一天到期。

這是四家裡唯一「開了就能放大半年」的新戶方案。以 9 月 15 日開戶算，利率從 9 月 17 日起算、到 2027/4/1 共 197 天，30 萬放滿的利息約 NT$5,670（30 萬 × 3.5% ÷ 365 × 197）——大約是王道那一個月 1,000 元的五倍多。每晚一個月開，大約少 875 元。

舊戶 1.8% 要解任務，四選一：主帳戶月內任 7 個營業日餘額達 10 萬、持有美元 2,000 元以上（或日圓 25 萬以上）、台股定期定額扣款成功、或把主帳戶設為備用金授權扣款帳戶。第一項那 10 萬是放在主帳戶、吃牌告，跟放在優利子帳戶吃 1.8% 的錢是分開算的。

第一次開的完整步驟我寫在數位帳戶第一次開，從哪間開始。

LINE Bank 口袋帳戶：完全不用管的那一間

活存 1.5%，數字最低，但它一個價到底：不分新舊戶，官網口袋帳戶產品頁的條款裡也沒列任何任務門檻。

每人只能開 1 個口袋帳戶，一個口袋上限 3,000 萬（2026 年 8 月才調高到這個數字），口袋裡整筆餘額都算 1.5%——對我們這種小資族來說，等於沒有上限。官網產品頁是動態載入，打不開的話可以看 LINE Bank 的官方內容頁，是同一套條款。

要注意的是主帳戶不吃這個利率。主帳戶活儲是 0.755%，1.5% 只算在口袋帳戶裡的錢——要先開主帳戶，再把錢撥進口袋帳戶才算。

專案期間寫到 2026/12/31，到期如果沒有新專案，就回到活儲牌告利率。你在網路上查到比 3,000 萬低的數字，多半是調高前的舊資料，別被搞混——以官網產品頁為準。續不續、條件變不變，到期前自己去看一眼就好。

如果你日常消費本來就很依賴 LINE Pay，操作上會最順。但就算你完全不用 LINE Pay，它「放著不用管」這件事本身也有價值。

四間直接比

「這波實拿」的計算基準：王道、聯邦、Richart 三家按各自額度上限放滿、算到各自檔期結束；LINE Bank 額度 3,000 萬遠超過小資族會放的錢，統一用 30 萬算，方便跟下面的對照組比。Richart 和 LINE Bank 以 9 月 15 日開戶存入、按天數算，越晚開數字越小。「舊戶預設」指不解任務、不做任何事時的利率。

對照組：一般銀行活儲大約 0.8%（土地銀行牌告 0.825%）。30 萬放一年約 NT$2,475；換成跟 Richart 同樣的 197 天來比，約 NT$1,340。

排行榜都按利率排。這張表按「你實際拿到多少」排的話是：Richart、LINE Bank、聯邦、王道——利率頭條最高的那兩間，跑到最後面去了。

怎麼選

第一次開、只想開一間： Richart。3.5% 不用解月任務、30 萬額度對小資族的備用金夠用、而且能放到明年 4 月，官網條款寫得也最白話。先把它開起來，習慣了再考慮下一間。

有 10 到 15 萬閒錢、想順手多拿一筆： 去開王道或聯邦衝一個月。1,000 到 1,250 元不算多，但它是你一個下午就能拿到的錢。王道這檔只到 2026/9/30（額滿會提前結束），過了就剩聯邦（新戶開戶期到 2026/12/31）。

完全不想管任務、錢又不只 30 萬： LINE Bank 口袋帳戶。1.5% 不高，但不分新舊戶、條款沒列任務、一個口袋上限 3,000 萬，額度大到用不完。現行檔期到 2026/12/31，到期前確認一次就好。

已經是這幾家的舊戶： 你的問題不是「開哪間」，是「舊戶利率怎麼保」。聯邦 3% 跟 Richart 1.8% 要解月任務，王道則要從他行轉一筆新資金進去才有 2.1%。先算一下那個條件值不值得你花力氣。

一個月後，錢要搬去哪

這是我自己的做法，也是為什麼我不建議把全部的錢押在最高利率那間：

1. 10 到 15 萬去衝王道或聯邦的一個月新戶價
2. 剩下的放 Richart 優利子帳戶吃 3.5%
3. 一個月到期後，把衝完的那筆也移進 Richart 或 LINE Bank

要管兩三個 App，是麻煩一點。但你會發現真正花時間的只有開戶那次，之後每個月大概花五分鐘確認一下就好。

如果你不確定自己屬於哪一種，我另外用三個情境寫過一篇2026 數位帳戶怎麼選。

常見問題

數位帳戶安全嗎？

是正規銀行開立的帳戶，受金融監管機構監管，也有存款保險。

「存款保險最高保額自民國 100 年 1 月 1 日起提高為新臺幣 300 萬元。最高保額是指每一存款人，在國內同一家要保機構新臺幣及外幣存款之本金及利息受到存款保險保障的最高額度。」——中央存款保險（CDIC）常見問答

注意這個 300 萬是「本金加利息合計」的上限，不是本金另外算。安全程度跟實體銀行帳戶一樣。

新戶資格怎麼算？

各家定義不太一樣，這點要看清楚：王道寫的是「未曾持有本行任一存款帳戶者」；聯邦是「從未申辦」、而且在這一期（2026/7/1～12/31）首次開成 New New Bank 帳戶的人，申辦過再銷戶重開也不算；Richart 則以開戶日切分，2026/6/1 之後開的算新戶。

以前辦過但關戶了，不一定還算新戶，開戶前先確認。

高利活存的利息什麼時候入帳？

各家不同，多數是每月一次自動入帳，不用手動操作。王道官網活動頁寫的是每日單利計息、每月 21 日付息；LINE Bank 口袋帳戶依官網產品頁是 1 元起息、依實際存款天數計息，利息每月 21 日自動轉進主帳戶。

活動到期了怎麼辦？

數位帳戶的利率是一檔一檔的，到期通常會換新檔期，不是直接歸零。但新檔期的條件可能變（額度、利率、任務都可能調整），所以到期前一個月自己去官網看一次比較保險。

需要去銀行嗎？

不用。手機下載 App，身分證 + 第二證件拍照，加上線上視訊驗證，全程在手機上完成，大約 10 到 20 分鐘。

結語

用同一段時間算給你看：以 9 月 15 日開戶存入、跟 Richart 一樣從 9 月 17 日算到 2027/4/1 共 197 天，30 萬備用金放在普通帳戶（牌告 0.825%）大約 1,340 元；同一筆錢放進 Richart 優利子帳戶，同樣 197 天大約 5,670 元。

差的那四千多塊，不需要投資技能、不需要承擔風險——帳戶開好、錢轉進子帳戶，之後什麼都不用做。（3.5% 這檔到 2027/4/1 為止，之後會換什麼條件現在沒人知道，所以我不寫「一年多賺多少」那種數字。）

我自己的做法是：先把能放最久的那間開起來，再去衝短期高利。順序反過來的人，常常一個月後就忘了要搬錢，最後利息還比較少。

先開一間 Richart，10 分鐘的事。

數位帳戶第一次開的完整步驟

本文利率、額度與活動期限依 2026 年 9 月 2 日各銀行官網條款校對、9 月 12 日全數複核。數位帳戶利率為檔期活動，請以開戶當下官網條件為準。