實驗紀錄
發布 2026 / 03 → 更新 2026 / 09
本文回饋資訊已於 2026 年 7 月對照各銀行官網重新校對；2026 年 9 月依官網更新國泰 CUBE 等級條件與集精選通路、台新 Richart 超商／全聯回饋、點數折抵方式與年費，並依中信官網更正 LINE Pay 卡超商、全聯回饋（屬中信 2026 年不回饋交易項目、拿不到 LINE POINTS）與年費條件。信用卡優惠有效期限與適用條件隨銀行公告調整，辦卡前請至官網確認最新條件。
📅 原文發布：2026 年 3 月｜最後更新：2026 年 9 月 本文三張卡的回饋數字已於 2026 年 7 月對照各銀行官網校對更新（含 2026 下半年新方案）；2026 年 9 月再依官網更新國泰 CUBE 等級條件與集精選通路、台新 Richart 超商／全聯回饋、點數折抵方式與年費，並更正中信 LINE Pay 卡超商、全聯回饋與年費條件。 信用卡優惠隨時可能調整，建議參考本文後仍至官網確認最新條件。
剛開始研究信用卡的時候，我犯了一個很常見的錯：拿一張「整體回饋率最高」的卡，然後在超商刷，然後發現那張卡超商回饋只有 0.5%。
這不是卡不好，是用錯地方了。
信用卡回饋的邏輯是：特定通路給你特高回饋，其他地方基本就是一般水準。 選卡之前，先知道你主要在哪裡花錢，才能找到最適合你的組合。
還有一件事，老實說很多懶人包不會提醒你：高回饋常常是「限期加碼」，會過期。 這篇校對時就遇到一個活生生的例子——網路上還查得到「中信 LINE Pay 卡超商 3.8%」這類說法，但中信官網 2026 年的不回饋交易項目已經把便利商店、全聯都列進去，現在拿這張卡刷超商、全聯是 0。所以下面每張卡我都會標「現在」的數字，不是去年的。
先說重點（2026 下半年最新方案）
- 超商主力（7-11、全家）：看你怎麼付。願意用台新 Pay、設台新帳戶扣繳卡費 → 台新 Richart 卡切「天天刷」3.3%（單筆 NT$3,000 內）；用實體卡或 Apple Pay、常去全聯、不想綁帳戶 → 國泰 CUBE 卡切「集精選」2%（全聯也算、不分等級、不用踩點）
- 網購主力（蝦皮、momo、PChome）：台新 Richart 卡（原 @GOGO 卡）切「數趣刷」，3.3% 回饋（以台新 Point 發放）（需綁台新帳戶扣繳）
- 什麼都有花、懶得切方案：先看超商＋全聯佔多少。中信 LINE Pay 卡一般消費 1%、不用切方案，但便利商店、全聯屬中信不回饋項目，刷了是 0；錢多半花在這兩處以外才適合它，超商、全聯花得多的話，讓國泰 CUBE 一直停在集精選反而拿更多
超商族：國泰 CUBE 卡（集精選），肯用台新 Pay 再看 Richart
在台灣，超商是日常消費密度最高的地方——早餐、飲料、偶爾買點東西，這些零碎加起來每個月很容易超過 NT$2,000。這種零碎小額，你要的不是「要踩點、要湊門檻」的花俏高回饋，而是穩定、無腦、每一筆都算得到的回饋。
國泰 CUBE 卡「集精選」方案 × 超商：
- 7-11、全家實體門市，加上全聯實體門市（不含大全聯）：2% 小樹點回饋、不分等級；每月指定消費上限是「當日信用額度＋NT$50 萬」，小資族碰不到
- 付款方式很寬：直接刷 CUBE 卡、綁 Apple Pay／Google Pay，或在超商用 OPEN 錢包、My FamiPay，在全聯店內用 PX Pay 都算
- 萊爾富、OK 不在集精選清單；菸品、代收代售（例如在超商繳水電費）、禮券也不算
- CUBE 卡每天可以切一次方案，超商日常小額用「集精選」最直接
如果你每個月超商花 NT$2,000，一年光超商就拿回 NT$480 的回饋（2% × NT$2,000 × 12）。全聯也一起吃這 2%，對常跑超市的人很實在。
適合的人：
- 日常超商、全聯的小額消費量大
- 付款習慣是實體卡、Apple Pay，或超商自家的 OPEN 錢包、My FamiPay，不想改用台新 Pay
- 不想為了高回饋去記「踩點任務」「單筆滿額」，也不想為了回饋綁帳戶扣繳
- 想要一張穩定拿得到 2% 的主力
誠實說缺點：
- 一般消費（沒切到方案的通路）只有 0.3%，不是「刷哪都 2%」；而且官網的一般消費排除了便利超商和全聯。超商、全聯要切到有列它們的方案才有回饋：集精選之外，台塑家列了 7-11、全家、萊爾富實體門市（2026/6/1～12/31），全支付方案列了全聯、大全聯（要用全支付綁 CUBE 付），切在沒列它們的方案那天，超商、全聯連 0.3% 都沒有
- 要記得每天在 CUBE App 切方案，超商日切「集精選」、網購日切「玩數位」
- 回饋是「小樹點」，效期 3 年；折抵是逐筆折、每筆最多折該筆的 30%，而且要在帳單結帳日前申請
- 想把「玩數位」拉到 3%，要升 Level 2：用本人國泰世華帳戶繳卡費，CUBE App 繳或申請自動扣繳都算（只持卡是 Level 1 的 2%；集精選不分等級固定 2%）
- 集精選官網標的適用期間是 2026/1/1～12/31，2027 年怎麼算要看國泰到時公告
跟 Richart 比：肯用台新 Pay 的人，超商可以拿更高。 台新 Richart 卡新卡預設的「天天刷」方案，7-11、全家有 3.3%；切「Pay 著刷」、四大超商用台新 Pay 付最高 3.8%。但條件比 CUBE 多：只有用台新 Pay 付才算（實體卡、OPEN 錢包、My FamiPay 付都不回饋）、超商單筆以 NT$3,000 為限、要設台新帳戶自動扣繳卡費（沒設定最高 1.3%），而且全聯不在天天刷清單。簡單分：只去 7-11／全家、願意結帳時開台新 Pay、也願意設台新帳戶扣繳 → Richart；常去全聯、不想換付款方式或不想綁帳戶 → CUBE 集精選。
避雷提醒：別追過期的「神卡」。 你可能看過「超商刷 X 卡 3.8%」這種標題——那類神卡優惠幾乎都有到期日。網路上還查得到「中信 LINE Pay 卡超商 3.8%」，但中信官網現在不是這樣寫：2026 年的不回饋交易項目明列「便利商店消費(含7-11、全家、萊爾富、OK超商之實體門市或線上商城)」，官網現行的 LINE Pay 卡活動頁也看不到超商加碼，現在拿這張卡刷超商是 0，連一般的 1% 都沒有。而「優惠有期間、有條件」這件事，其實是有法規撐著的——金管會《信用卡業務機構管理辦法》第 40 條就明文要求發卡機構在受理申請時告知申請人「提供持卡人之各項權益、優惠或服務之期間及適用條件」，並在契約中載明這些條件調整的頻率。
「發卡機構於辦理申請信用卡作業時，應以書面或電子文件告知申請人下列事項：……五、提供持卡人之各項權益、優惠或服務之期間及適用條件。」「發卡機構應於契約中就第一項第一款及第五款之事項載明調整之頻率。」——金管會《信用卡業務機構管理辦法》第 40 條
說白了就是：高回饋率寫得再漂亮，那個「期間」和「適用條件」才是你辦卡前真正要看清楚的兩行字。所以與其追會過期的神卡，超商日常選一張條件寫得清楚、自己做得到的方案，長期反而省心——就算是集精選和 Richart 的方案，官網也都標了適用期間，年底前記得再看一次。
網購族：台新 Richart 卡（原 @GOGO 卡）
如果你的消費大多在電商平台——蝦皮、momo、PChome、Shopee——這張卡是台灣網購族最常推薦的選擇之一。
先講一個 2026 年一定要知道的變動：原本的台新 @GOGO 卡，已經在 2025 年 9 月整合成「台新 Richart 卡」了。 卡片還在、網購高回饋也還在，只是名字和操作方式換了——現在透過 Richart Life App 切「數趣刷」方案。
台新 Richart 卡「數趣刷」方案 × 網購：
- 蝦皮、momo、PChome 等電商平台：3.3% 台新 Point(信用卡)回饋；每期上限是永久信用額度＋NT$30 萬，小資族碰不到
- 回饋是台新 Point(信用卡)，在 Richart Life App 拿來折抵刷卡消費：2026/1/6 起「折帳單」改成「信用卡消費折抵」，逐筆折、每筆最多 30%，效期兩年
每個月網購 NT$3,000，切到數趣刷、一年拿回 NT$1,188（3.3% × NT$3,000 × 12）。
適合的人：
- 大部分購物在蝦皮、momo、PChome 等電商平台
- 願意做一次性設定（綁台新帳戶扣繳）換取最高回饋
- 平常就用台新 Pay 付款的人（超商切天天刷也能拿 3.3%，見上面超商族那段）
誠實說缺點：
- 3.3% 有條件：要完成「用台新帳戶扣繳信用卡帳款」的設定（升到 Level 2）；沒設定只有 Level 1 的 1.3%，一般消費更只有 0.3%
- 年費 NT$3,000（御璽／鈦金／晶緻正卡），首年免、次年起用台新電子／行動簡訊帳單且生效就免——記得去開電子帳單
- 有些細節要注意：PChome 儲值型商品整筆只有 0.3%、蝦皮排除黃金／遊戲點數／票券
- 超商、全聯要看方案和付款方式：停在數趣刷那天，便利商店、全聯都屬台新的不回饋項目，連 0.3% 都沒有；7-11、全家要切「天天刷」（新卡預設）並用台新 Pay 付才有 3.3%，單筆以 NT$3,000 為限；全聯不在天天刷清單。同一天只能留一個方案，超商和網購要分開切
如果你網購集中在某一兩個平台、想知道蝦皮、momo、PChome 各自刷哪張最有感（不只是一張通用網購卡），可以再看網購信用卡各平台場景怎麼選，那篇把三大平台分開拆。
什麼都花族：中信 LINE Pay 卡（超商、全聯除外）
如果你的消費沒有特別集中在某個地方——餐廳有、網購有、偶爾買衣服、看電影——而且你懶得每天切方案、懶得記哪張卡刷哪邊，那你要的是一張「大部分地方都有一定水準、不用動腦」的卡。中信 LINE Pay 卡就是這種定位，但它的「不用想」有兩個缺口：超商和全聯。
中信 LINE Pay 卡現行方案（官網適用期間 2026/7/1～12/31）：
- 國內外一般消費：1% LINE POINTS，不用切方案；官網回饋計劃對一般消費的定義是「國內外一般刷卡交易，不含本行不回饋交易項目。」
- 超商、全聯是 0：中信 2026 年的不回饋交易項目明列便利商店（7-11、全家、萊爾富、OK 的實體門市和線上商城），以及全聯福利中心、大全聯、PXGo! 全聯線上購（含 PX Pay、全支付），刷了拿不到 LINE POINTS
- 同一份清單還有電信費、公用事業費用代扣繳、學費、稅款，想把帳單都掛在這張卡上的人要注意
- 指定商店另有加碼，例如官網活動頁列的台灣代駕 6%（2026/9/1～12/31）、撥撥貓砂 10%（2026/1/1～12/31），都含一般消費 1%，加碼部分每人每月有點數上限
- 回饋是 LINE POINTS，可以在支援的 LINE Pay 合作通路折抵消費
所以「懶得管就用它」要多一個條件：錢多半花在超商、全聯以外，它才是省心的底線。 分界可以這樣算：LINE Pay 卡拿「其他消費 × 1%」，國泰 CUBE 一直停在集精選拿「超商＋全聯 × 2%＋其他消費 × 0.3%」；兩邊打平時，其他消費 × 0.7% ＝ 超商＋全聯 × 2%，也就是其他消費大約是超商＋全聯的 2.9 倍。超商＋全聯以外的花費有這兩處的 3 倍以上，LINE Pay 卡拿得比較多；不到的話，只拿一張又不想切，CUBE 停在集精選反而划算（CUBE 集精選的超商只算 7-11、全家，全聯不含大全聯）。
適合的人：
- 消費分散在餐廳、網購、服飾、娛樂這類一般通路，超商、全聯花得不多
- 不想切方案、不想為了回饋綁帳戶扣繳
- 本來就重度使用 LINE Pay、願意偶爾用指定商店加碼賺一點 bonus，但不想被踩點任務綁架
誠實說缺點：
- 一般消費 1% 不算高，想要更高得靠指定商店加碼，而且各有活動期間和每月點數上限，那就沒那麼無腦了
- 超商、全聯拿不到回饋：每天都會去超商、每週都跑全聯的人，只拿這張等於最常刷的兩個地方都是 0
- 回饋是 LINE POINTS，LINE 官方寫的效期是「最後一次獲得點數當日起算180日」，持續有點數入帳就會跟著往後延；很久沒刷、也沒其他點數進來，才要擔心整批過期（LINE POINTS 說明）
- 官網主視覺寫的「最高 16%」是指定商店加碼疊出來的，不是刷哪都 16%
- 年費不是零：御璽卡／晶緻卡正卡年費 NT$1,800，官網寫首年免年費，2026/1/1～12/31 綁定 LINE Pay 享免年費；另外申請中信電子或行動帳單、或用中信帳戶自動扣繳卡款，也能免次年年費（中信免年費說明）
三張卡直接比（2026 下半年）
| 國泰 CUBE 卡（集精選） | 台新 Richart 卡（原 @GOGO） | 中信 LINE Pay 卡 | |
|---|---|---|---|
| 超商回饋 | 2%（7-11、全家） | 天天刷 3.3%（7-11／全家限台新 Pay、單筆 NT$3,000 內）；數趣刷 0 | 0（中信不回饋項目） |
| 網購回饋 | 0.3%（需切玩數位才高） | 3.3%（數趣刷、需綁扣繳） | 1%（指定商店另有加碼） |
| 全聯回饋 | 2%（實體門市、不含大全聯） | 0（台新列為不回饋項目） | 0（中信不回饋項目，含 PX Pay） |
| 一般消費 | 0.3% | 0.3% | 1%（不含中信不回饋項目） |
| 回饋類型 | 小樹點（3 年效期） | 台新 Point（2 年效期） | LINE POINTS（最後一次得點起算 180 天） |
| 最適合 | 超商 + 全聯族（不換付款方式） | 網購族；超商肯用台新 Pay 也行 | 一般消費多、超商全聯少、懶得切方案 |
| 年費 | 1,800（首年免、電子帳單續免） | 3,000（御璽／鈦金／晶緻正卡；首年免、電子帳單續免） | 1,800（御璽／晶緻卡；首年免，綁 LINE Pay 或電子帳單可免） |
資料校對日 2026 年 7 月；國泰 CUBE 等級條件與集精選通路、台新 Richart 超商／全聯回饋、點數折抵方式與年費，以及中信 LINE Pay 卡超商／全聯回饋與年費，2026 年 9 月依官網更新。回饋率與適用條件隨銀行公告調整，辦卡前請至官網確認。
月消費 NT$6,000 三場景試算
數字比表格更有感。下面這張圖把「每月超商 NT$2,000 + 網購 NT$3,000 + 全聯 NT$1,000」這個典型小資女消費結構，套到三張卡（每張整個月停在同一個方案：CUBE 集精選、Richart 數趣刷、LINE Pay 不用切）分別會拿回多少：
這張圖最直觀的三個觀察：(1) 網購重的人差最多——Richart 卡切數趣刷、光網購 NT$3,000 就每月拿回 NT$99，是 LINE Pay 卡（NT$30）的三倍多。(2) 超商 + 全聯重的人——CUBE 集精選這兩格加起來每月 NT$60（NT$40＋NT$20）；LINE Pay 卡這兩格都是 0（中信把便利商店、全聯列為不回饋項目），Richart 停在數趣刷時也是 0（台新同樣列為不回饋項目）。但如果 Richart 改停天天刷、7-11／全家用台新 Pay 付，超商那格會變 NT$66，比 CUBE 的 NT$40 高，只是那天網購就只剩 0.3%。(3) 懶得管的人——三張各自整月不切，一個月合計是 CUBE NT$69（40＋9＋20）、Richart NT$99（0＋99＋0）、LINE Pay 卡 NT$30（0＋30＋0）。這個結構裡超商＋全聯佔了一半，LINE Pay 卡反而拿最少；它的「不用切」要放在超商、全聯花得少的人身上才划算。Richart 的 NT$99 則要先設定台新帳戶扣繳；連這步都不想做，才是 CUBE NT$69 對 LINE Pay 卡 NT$30。
一個誠實的結論：「一張卡通吃 2%」的時代其實已經過了。 現在高回饋要嘛靠「切方案」（CUBE、Richart 都是），要嘛靠「綁生態系／帳戶扣繳」（Richart 的台新 Pay 和帳戶扣繳、LINE Pay 指定通路）。哪邊划算，靠的是你的消費結構加上你「願不願意動手設定」，不是哪張卡天生最強。
一個更實際的搭配邏輯
很多人不是「超商族」或「網購族」——兩種都有。
如果你願意管兩張卡、又不想天天切方案，2026 下半年最省事的組合是：
- 國泰 CUBE 卡（一直停在集精選）：超商、全聯都用它，各拿 2%，付款方式不用改
- 台新 Richart 卡（一直停在數趣刷）：網購用它，拿 3.3%（記得綁台新帳戶扣繳）
用上面的月消費 NT$6,000 結構算：CUBE 刷超商 + 全聯（NT$40 + NT$20）＋ Richart 刷網購（NT$99）＝每月 NT$159，一年約 NT$1,908。比只用一張 LINE Pay 卡（每月 NT$30、一年 NT$360）多拿 NT$1,548。兩張各停一個方案、不用天天切，代價是要顧兩張卡和台新帳戶扣繳設定。
如果你本來就用台新 Pay 付款，也可以只拿 Richart 一張：平常停在天天刷，7-11、全家用台新 Pay 付拿 3.3%，要網購的那幾天改切數趣刷。同樣的消費結構，超商 NT$66＋網購 NT$99＝每月 NT$165，比雙卡組合的 NT$159 多一點；但全聯那 NT$1,000 拿不到回饋、每天要記得看方案，網購也要集中在切數趣刷的那幾天（那天去超商就沒回饋）。
超商和網購以外的零星消費，塞進任一張的一般回饋就好，不用為了幾塊錢再多辦卡。
如果覺得管兩張卡、切方案、綁扣繳都太麻煩，只想拿一張不用管的，先看你的超商、全聯花多少：
- 超商、全聯花得多（像上面這個結構佔一半）→ 國泰 CUBE 卡一直停在集精選：超商（7-11、全家）、全聯 2%，其他 0.3%，一個月 NT$69，比 LINE Pay 卡的 NT$30 多
- 錢多半花在超商、全聯以外（大約是這兩處的 3 倍以上）→ 中信 LINE Pay 卡：一般消費 1%、不用切方案、不用綁扣繳；只是超商、全聯刷它拿不到 LINE POINTS（屬中信不回饋交易項目），這兩處改用其他卡或現金付就好
省力也是一種划算，這點沒有標準答案，看你自己。
常見問題
中信 LINE Pay 卡超商 3.8% 現在還有嗎？
沒有，而且現在刷超商連一般的 1% 都沒有。中信 2026 年的不回饋交易項目（期間 2026/1/1～12/31）明列「便利商店消費(含7-11、全家、萊爾富、OK超商之實體門市或線上商城)」，全聯福利中心、大全聯、PXGo! 全聯線上購（含 PX Pay、全支付）也在同一份清單；LINE Pay 卡回饋計劃的國內外一般消費 1% 又寫明「不含本行不回饋交易項目」，所以拿中信 LINE Pay 卡刷超商、全聯是 0，拿不到 LINE POINTS。現在超商想拿高一點，看你怎麼付：願意用台新 Pay、設台新帳戶扣繳，台新 Richart 卡切「天天刷」在 7-11、全家有 3.3%（單筆 NT$3,000 內）；不想換付款方式、常去全聯，國泰 CUBE 卡切「集精選」2%。這也是為什麼選卡要看「優惠期間」，也要看「不回饋項目」——高回饋常常是限期的，連一般回饋都有排除清單。
台新 @GOGO 卡不見了，是停卡了嗎？
不是停卡，是改名整合。台新在 2025 年 9 月把 @GOGO 卡、FlyGo 卡等多張卡整合成「台新 Richart 卡」，網購高回饋改用 Richart Life App 切「數趣刷」方案，蝦皮、momo、PChome 等享 3.3%（需綁台新帳戶扣繳）。原持卡人權益延續，只是操作介面換了。
CUBE 的「小樹點」、Richart 的「台新 Point」跟現金一樣嗎？
接近，但不是直接折整期帳單。小樹點(信用卡)是逐筆折抵刷卡消費：每筆最多折該筆金額的 30%，要在那期帳單結帳日前申請，已經列入帳單的消費就不能折了；另外也能拿去兌換商品。效期 3 年（以月份計算），別放到過期。
台新 Point(信用卡) 也是類似的規則：2026/1/6 起，Richart Life App 的「折帳單」改成「信用卡消費折抵」，一樣每筆最多折 30%，效期兩年。
三張卡都辦可以嗎？
可以，信用卡沒有衝突。但一次辦太多卡，管理起來容易混亂（尤其 CUBE 想讓玩數位拿 3% 要用本人國泰世華帳戶繳卡費、Richart 要設定台新帳戶扣繳，想在不同通路都拿到高回饋還得記得切方案），也可能影響信用評分。建議先辦一張最符合你主要消費場景的，用了一段時間再評估要不要加第二張。
結語
選現金回饋卡的第一步是：你的消費主要在哪裡？
超商、全聯多，不想換付款方式 → 國泰 CUBE 卡（集精選） 超商只去 7-11／全家、願意用台新 Pay → 台新 Richart 卡（天天刷，記得綁扣繳） 網購多 → 台新 Richart 卡（數趣刷，記得綁扣繳） 什麼都有、懶得管，超商和全聯也花很多 → 國泰 CUBE 卡（一直停在集精選） 什麼都有、懶得管，錢多半花在超商、全聯以外 → 中信 LINE Pay 卡（超商、全聯刷它是 0）
還有第二步，這篇校對時特別想提醒你：看到高回饋，先找「到期日」和「適用條件」那兩行字。 神卡會過期（網路上還在傳的 LINE Pay 卡超商 3.8% 就是例子，現在刷超商是 0），就連集精選、Richart 這些方案，官網也都標了適用期間，年底前記得再看一次。不需要辦十張卡，找到一兩張最符合你消費習慣的、看清楚條件，持續刷、持續收回饋，一年累積起來的差距是真實的。
本文依據 2026 年 7 月各銀行官網公告條件校對；2026 年 9 月依官網更新國泰 CUBE 等級條件與集精選通路、台新 Richart 超商／全聯回饋、點數折抵方式與年費，並依中信官網更正 LINE Pay 卡超商、全聯回饋與年費條件。信用卡回饋為定期優惠，辦卡前請至官網確認最新方案。