實驗紀錄
發布 2023 / 03 → 更新 2026 / 09
本文國泰 CUBE、台新 Richart、永豐幣倍卡條件已於 2026 年 9 月 13 日對照銀行官網更新。信用卡權益每年均有調整，辦卡前仍建議至官網確認當下條件。
那時候我去超商買東西，結帳時看到前面那個人拿出一張卡刷，店員說「回饋已折抵」。
我問旁邊的朋友：「那是什麼卡？」她說：「現金回饋卡啊，每次消費一點點回來，你沒有嗎？」
我沒有。我一直用同一張家人幫我辦的卡，完全不知道那張有沒有任何回饋，也沒想過要研究。
後來真的去研究了。老實說，光是搞懂各種條件就花了兩個晚上——什麼「指定通路」「達門檻才有」「回饋上限」，每張卡都像在考你。
這篇不是要你研究全部，是把我篩完的三張整理給你。對月薪三萬左右的上班族來說，從這三張挑就夠了；消費很分散、不想每天切方案的話，直接看下面 CUBE「固定回饋」那段。
先說重點
- 網購、餐飲、旅遊分幾天刷：國泰 CUBE 卡，當天切對方案、用國泰世華帳戶繳卡費就是 3%；不想每天切，可以改切一次「固定回饋」，一般消費 1.2%（到 2026/12/31）
- 習慣用台新 Pay 付款：台新 Richart 卡，當天切「Pay 著刷」＋台新帳戶扣繳卡費最高 3.8%，其他方案指定通路 3.3%
- 常出國或常在海外網站購物：永豐幣倍卡，國外消費 2%；前月在永豐往來資產月平均達 NT$10 萬（或大戶等級）、完成任務的話，精選通路再加碼 4%。做不到這個門檻，出國時把 CUBE 切「趣旅行」（Level 2 3%）或 Richart 切「玩旅刷」（3.3%）反而比較高
- CUBE 和 Richart 都是「每天選一個方案」的卡：沒切到方案的一般消費都只有 0.3%
- 三張都有免年費條件，改用電子帳單就能達到
先搞清楚：現金回饋跟點數回饋哪裡不一樣
辦卡之前有一件事要先決定：你要現金還是點數？
現金回饋：消費完，一定比例直接折抵帳單或匯回帳戶。就是真的錢，多少就是多少，不用換。
點數回饋：累積點數，之後拿去換商品、哩程、現金……但通常有兌換門檻、效期，換不完就過期，不少人的點數就這樣蒸發掉了。
對我這種懶得研究兌換規則的人，現金回饋比較實際——不用算，就是退了多少錢。
不過要先講清楚：下面三張裡，只有永豐幣倍卡發的是真正的現金回饋金。國泰 CUBE 發「小樹點(信用卡)」、台新 Richart 發「台新 Point(信用卡)」，兩家都是 1 點＝1 元、可以在 App 裡拿來折抵刷卡消費的準現金點數，不用換商品，但有兩條規則要記得：
- 效期：小樹點 3 年、台新 Point 2 年，過期就沒了
- 折抵上限：兩家都是每筆消費最多折抵 30%，不是一次把整期帳單折光（CUBE 還要在帳單結帳日前申請折抵）
所以這兩張的點數用起來接近現金，只是要記得在效期內分次折掉。
國泰 CUBE 卡：切對方案 3%，不想切也有固定回饋
適合你如果： 消費集中在網購、餐飲外送或旅遊其中一兩類，願意每天在 App 切一次方案；真的不想切，也可以選「固定回饋」
CUBE 卡的設計是讓你每天選一個權益方案，那個方案的指定通路才有高回饋。常用的四種：
| 方案 | 主要高回饋通路 |
|---|---|
| 樂饗購 | 國內餐飲、外送（Uber Eats、foodpanda）、百貨、藥妝 |
| 趣旅行 | 海外實體消費、交通（Uber、高鐵等）、航空公司、訂房平台 |
| 玩數位 | 蝦皮、momo、PChome、串流平台、AI 工具 |
| 集精選 | 7-11、全家、全聯、中油直營站、IKEA |
選定一個，那個方案的指定通路拿 2%～3.3%（依等級：Level 1 2%、Level 2 3%、Level 3 3.3%；集精選不分等級固定 2%），沒切到方案的一般消費只有 0.3%。另外，官網的「一般消費」不含便利超商、全聯，這兩類在上面四個方案裡只有集精選有回饋（官網另有「台塑家」等方案也涵蓋部分超商，以官網為準），切在其他方案那天是 0%，連 0.3% 都沒有。
條件說清楚——3% 要怎麼達到：
| 等級 | 條件 | 玩數位／樂饗購／趣旅行 |
|---|---|---|
| Level 1 | 持有 CUBE 正卡 | 2% |
| Level 2 | 用本人國泰世華帳戶繳卡費：CUBE App 繳費或申請自動扣繳都算（次月升級） | 3% |
| Level 3 | 成為國泰世華財富管理貴賓（往來資產三個月平均 NT$300 萬以上） | 3.3% |
開一個國泰世華帳戶，之後每期用 CUBE App 從這個帳戶繳卡費、或乾脆設定自動扣繳，就是 Level 2——不算難，大多數人都能達到 3%。
缺點要說：
3% 不是全部消費都有，而且是看「刷卡當天」切的是哪個方案。切「玩數位」那天去餐廳吃飯，餐廳只算一般消費 0.3%。如果你的消費非常分散，每個月的實際回饋率可能比 3% 低不少。
方案每天限換一次，換完之後，當天零時起的消費都照新方案算。出國那幾天切「趣旅行」、平常網購日切「玩數位」，邏輯上可以，但要記得切，稍微要管一下。
真的懶得每天切，官網 2026/8/3 起多了一個「固定回饋」方案：一般消費（不含保費）1.2%、海外實體消費 2.5%。但它有兩個限制：一是 2026/8/3～12/31 期間只能切進去一次，切進去之後到 12/31 所有消費都照固定回饋算，不能再換回其他方案；二是官網對「一般消費」的定義排除了便利超商、全聯等項目，這些地方在固定回饋下是 0%。
年費： 首年免，次年起 NT$1,800。但申辦電子帳單、一年消費 12 次以上、或年消費達 NT$18 萬任一條件即免。正常有在刷就達到，不用擔心。
台新 Richart 卡：每天切方案，台新 Pay 最高 3.8%
適合你如果： 付款時已經習慣用台新 Pay，或願意每天在 Richart Life App 切一次方案
台新把 @GoGo、FlyGo、太陽／玫瑰等幾張舊卡整合成 Richart 卡，玩法跟 CUBE 很像：每天選一個方案，指定通路才有高回饋。新卡預設是「天天刷」，每天 23:59 前可以在 Richart Life App 換一次，當天的消費以最後留下的方案計算。
| 方案 | 主要高回饋通路 | 最高回饋 |
|---|---|---|
| Pay 著刷 | 用台新 Pay／台新 Pay+ 綁卡付款；LINE Pay 綁卡另計 | 3.8%（LINE Pay 2.3%） |
| 天天刷（新卡預設） | 超商量販（7-11、全家限台新 Pay）、通勤交通、加油充電、藥妝藥局 | 3.3% |
| 大筆刷 | 指定百貨、Outlet、居家裝修、UNIQLO／ZARA 等 | 3.3% |
| 好饗刷 | 全台餐飲、外送平台、購票娛樂、指定飯店、KTV | 3.3% |
| 數趣刷 | 網購平台、線上課程、遊戲影音、AI 工具 | 3.3% |
| 玩旅刷 | 海外消費、航空公司、訂房旅行 | 3.3% |
| 假日刷 | 國內節假日不限通路 | 2% |
| 沒切到方案的一般消費 | — | 0.3% |
條件說清楚——3.3%／3.8% 要怎麼拿到：
- 用台新帳戶（含 Richart 數位帳戶）自動扣繳台新信用卡帳款，下一期帳單結帳後生效；沒設定的話，指定通路最高只有 1.3%
- 2026/7/1～2027/3/31 新申辦的卡，核卡後 60 天內不論有沒有設定扣繳，都先給最高 3.8% 的等級，60 天後再依有沒有設定扣繳決定
- 3.8% 限用台新 Pay／台新 Pay+ 綁卡付款（官網舉的例子有新光三越、四大超商、IKEA、康是美），當天也要切在「Pay 著刷」；超商用台新 Pay 付，單筆以 NT$3,000 為限
以上方案適用 2026/7/1～2027/3/31 的消費，之後可能再調整。
跟 CUBE 比有什麼差：
兩張是同一種玩法——每天切方案、沒切到就是 0.3%，都要「記得切」。差別在 Richart 多一個「Pay 著刷」：只要付款習慣是台新 Pay，切在這個方案就有 3.8%，比其他方案高。如果你平常用實體卡或 Apple Pay 付款，Richart 其他方案的 3.3% 跟 CUBE Level 2 的 3% 差不多，選哪張看你手上已經有哪家銀行的帳戶比較省事。
缺點要說：
沒切到方案的一般消費只有 0.3%；四大超商、繳稅費這類屬於不回饋項目，沒切對方案連 0.3% 都沒有。另外，3.8% 綁死台新 Pay，用 LINE Pay 付最高 2.3%，街口、全支付等其他支付工具則不適用加碼。
年費： 御璽／鈦金／晶緻卡正卡 NT$3,000，首年免，次年起使用台新電子／行動簡訊帳單且生效即免（台新官網年費公告）。
永豐幣倍卡：海外消費的特殊邏輯
適合你如果： 每年會出國、或常在 Amazon、樂天這類海外網站購物、訂房
幣倍卡的設計跟前兩張不一樣。它是雙幣卡：國外消費會轉成你約定的外幣（美元、日圓或歐元）結付，從永豐外幣帳戶自動扣繳，國外消費的回饋也存進外幣帳戶。
| 消費情境 | 回饋率（活動期間 2026/7/1–12/31） |
|---|---|
| 國內消費 | 1%（無上限） |
| 國外消費 | 2%（無上限） |
| 精選通路（國外實體店、指定海外網購、旅遊通路） | 再加碼 4%，每帳單週期上限 NT$800，要完成指定任務 |
| 新申辦卡友綁 Apple Pay／Google Pay | 再加碼 2%，每月上限 NT$200 |
永豐官網標的「新申辦最高 8%」，要同時符合上面國外 2%、精選通路 4%、新申辦行動支付 2% 三段條件才拿得到，不是每筆海外消費都有。
手續費有沒有省掉？沒有。
普通信用卡刷海外消費，要付約 1.5% 的國外交易服務費，幣倍卡一樣照收——官網寫的是加計後約為交易金額 1.5%～2%。換句話說，國外 2% 扣掉手續費，淨回饋大約只剩 0～0.5%；真正拉開差距的，是完成任務後精選通路那 4% 加碼。
缺點要說：
操作比前兩張複雜。要先有永豐外幣帳戶、設定自動扣繳；想拿精選通路 4%，還要綁電子／行動帳單，並且前月在永豐的往來資產月平均達 NT$10 萬、或當月是大戶／大戶 Plus 等級。不是那種「辦了就無腦刷」的卡。
如果你的消費幾乎都在台灣，這張國內 1% 雖然不用切方案，但比不上 CUBE、Richart 切對方案的 3%～3.3%，只為了國內消費去開外幣帳戶不太划算。
什麼時候值得辦： 每年出國一兩次以上、或常在海外網站購物訂房，而且願意把任務做完拿 4% 加碼。沒有 NT$10 萬往來資產的話，出國時把手上的 CUBE 切「趣旅行」（Level 2 3%，限海外實體消費）或 Richart 切「玩旅刷」（3.3%，含海外線上），就已經比幣倍卡基本的 2% 高；三張一樣都要付約 1.5% 的國外交易服務費。如果只是每個月有 Netflix、Spotify 這類境外訂閱，國外 2% 扣掉手續費只剩約 0～0.5%，差距不大。
三張卡直接比
| 國泰 CUBE | 台新 Richart | 永豐幣倍卡 | |
|---|---|---|---|
| 最高回饋 | 3%（Level 2；財管貴賓 3.3%） | 3.8%（Pay 著刷＋台新帳戶扣繳；其他方案 3.3%） | 國外 2%（精選通路完成任務再 +4%） |
| 沒切到方案／基本回饋 | 0.3% | 0.3% | 國內 1%、國外 2% |
| 不想切方案時 | 可切一次「固定回饋」：一般消費 1.2%、海外實體 2.5%（到 2026/12/31） | 停在預設「天天刷」：超商量販、交通、加油、藥妝 3.3%（需設台新帳戶扣繳），其他 0.3% | 本來就不用切 |
| 回饋形式 | 小樹點(信用卡)，1 點＝1 元，效期 3 年 | 台新 Point(信用卡)，1 點＝1 元，效期 2 年 | 現金回饋金（國內折抵次期帳單、國外存入外幣帳戶） |
| 回饋上限 | 小資族碰不到（指定消費每月以信用額度＋NT$50 萬為限） | 小資族碰不到（加碼消費每期以信用額度＋NT$30 萬為限） | 國外 2% 無上限；4% 加碼每期 NT$800 |
| 操作難度 | 中（每天切方案，或切一次固定回饋） | 中（每天切方案，3.8% 要用台新 Pay 付） | 中（要開外幣帳戶、綁自動扣繳，4% 還要做任務） |
| 年費 | 首年免，次年 NT$1,800（電子帳單等任一條件即免） | 首年免，次年 NT$3,000（御璽／鈦金／晶緻正卡；電子／行動簡訊帳單生效即免） | 首年及申請電子帳單免年費 |
| 最適合 | 網購、餐飲、旅遊分天刷 | 常用台新 Pay 付款 | 出國 / 海外網購（完成任務） |
你適合哪張？
願意每天花幾秒切方案，消費集中在網購、餐飲或旅遊： 國泰 CUBE 或台新 Richart 都行。CUBE 開個國泰世華帳戶、用它繳卡費（CUBE App 繳或設自動扣繳）就是 3%；Richart 設台新帳戶自動扣繳，指定通路 3.3%。看你手上已經有哪家的帳戶，挑那家最省事。
付款習慣就是台新 Pay： 台新 Richart。切在「Pay 著刷」、設好台新帳戶扣繳，用台新 Pay 付的消費就有 3.8%。
真的不想每天切方案： 國泰 CUBE 切一次「固定回饋」，一般消費 1.2%、海外實體消費 2.5%，到 2026/12/31 都不用再管。只是超商、全聯不在 1.2% 範圍裡，而且切進去之後當年就不能換回其他方案；2027 年之後怎麼算，要看國泰到時公告。
已經有一張、想再搭一張： 常用台新 Pay 付款加 Richart；有出國習慣、常在海外網站購物，而且做得到幣倍卡任務（前月永豐往來資產月平均 NT$10 萬或大戶等級）才加幣倍卡；做不到的話，出國切 CUBE 趣旅行或 Richart 玩旅刷就好。
這三張的「最高回饋」數字都帶條件，照搬別人的「最高」不一定對你最高。想知道怎麼用自己的消費結構算出「你這個情況的最高」，可以看信用卡回饋最高的卡其實不存在？教你算「你的最高」。
常見問題
回饋什麼時候回到帳？
三張不一樣。CUBE 的小樹點在每筆消費請款入帳後次二日（遇假日順延）回饋到正卡人帳戶；Richart 的台新 Point 在入帳日後次二營業日回饋。這兩種點數都要自己在 App 裡折抵刷卡消費（每筆最多 30%）。永豐幣倍卡是現金回饋金：國內消費的回饋會直接折抵次期信用卡帳單，國外消費的回饋存進你的永豐外幣帳戶。
三張都辦可以嗎？
可以，三張各司其職：CUBE 顧網購／餐飲／旅遊其中一類、Richart 顧台新 Pay 付款、幣倍卡顧海外（前提是做得到它的任務門檻）。但要有心理準備：同時持有 CUBE 和 Richart，就是每天要在 CUBE App 和 Richart Life App 各切一次方案，還要分別設國泰世華、台新帳戶繳卡費；幣倍卡則要顧永豐外幣帳戶扣繳。繳費日可以靠自動扣繳解決，每天切方案沒辦法自動。
年費真的能免掉嗎？
可以。三張的免年費條件都包含「使用電子帳單」（Richart 是電子／行動簡訊帳單，而且要生效），設定好就行，不需要特別「衝消費量」；CUBE 另外一年刷滿 12 次也能免。
順帶提醒一個你有權利知道的事：年費和各種手續費銀行不能藏。金管會《信用卡業務機構管理辦法》第 40 條規定，發卡機構辦卡時「應以書面或電子文件告知申請人」的項目，第一項就是「向持卡人收取之年費、各項手續費、循環信用利率、循環信用利息及違約金等之計算方式及可能負擔之一切費用」。所以辦卡前那份你常常直接按「同意」的條款，其實才是免年費條件、循環利率這些真正會花到錢的地方寫得最清楚的文件。
辦信用卡會影響信用分數嗎？
申請時會有一次查詢紀錄，短期分數可能小降。但正常使用、準時繳款，長期反而幫助建立信用記錄。不要短時間內一口氣辦很多張，一次一張就好。
用信用卡消費，花錢會不會更多？
這取決於你。如果是「換了卡之後突然消費變多」，那回饋再高也是倒賠。如果是「本來就會花的錢換一張有回饋的卡刷」，那就是白賺。
最後說一件事
算個比較接近實際的數字：每個月花 NT$30,000，假設其中 NT$12,000 剛好落在當天切對的指定通路（3%，NT$360），其餘 NT$18,000 是沒切到方案的一般消費（0.3%，NT$54），一個月大約 NT$414，一年約 NT$4,968。
如果懶得切、改用 CUBE 固定回饋，而這 3 萬都算一般消費，就是 1.2%＝NT$360；裡面有超商、全聯的部分不算，實際會再少一點。
實際拿到的沒有廣告上的「最高 3%」那麼多，但一年幾千元，是你本來就會花的錢順手拿回來的。這不是說你要為了回饋去多花錢——而是你本來就會花的錢，換張對的卡，讓它還回來一點。
挑一張符合你付款習慣的先辦、開始算，比研究完所有卡再決定實際。決定要辦之後，申辦當下的開卡禮怎麼挑才不浪費也順手看一下——同一張卡透過不同管道辦、首刷禮差很多，別讓那筆一次性的禮金白白漏掉。
本文國泰 CUBE、台新 Richart、永豐幣倍卡依 2026 年 9 月官網資訊更新。信用卡權益每年均有調整，請以辦卡當下官網條件為準。