📅 原文發布：2023 年 3 月｜最後更新：2026 年 4 月 本文資訊已於 2026 年 4 月對照各銀行官網校對更新。信用卡權益每年均有調整，辦卡前仍建議至官網確認當下條件。
那時候我去超商買東西，結帳時看到前面那個人拿出一張卡刷，店員說「回饋已折抵」。
我問旁邊的朋友：「那是什麼卡？」她說：「現金回饋卡啊，每次消費一點點回來，你沒有嗎？」
我沒有。我一直用同一張家人幫我辦的卡，完全不知道那張有沒有任何回饋，也沒想過要研究。
後來真的去研究了。老實說，光是搞懂各種條件就花了兩個晚上——什麼「指定通路」「達門檻才有」「回饋上限」，每張卡都像在考你。
這篇不是要你研究全部，是把我篩完的三張整理給你。對月薪三萬左右、沒有特別消費習慣的上班族來說，這三張應該就夠了。
先說重點
- 純國內日常消費：國泰 CUBE 卡，多通路最高 3%，條件不難達
- 習慣行動支付：台新 Richart 卡，台新 Pay 最高 3.8%，不用切換通路
- 有出國需求或訂閱海外服務：永豐幣倍卡，海外最高 10%+，但邏輯不一樣
- 三張都有免年費條件，日常有在刷通常都能達到
先搞清楚：現金回饋跟點數回饋哪裡不一樣
辦卡之前有一件事要先決定：你要現金還是點數？
現金回饋：消費完，一定比例直接折抵帳單或匯回帳戶。就是真的錢，多少就是多少，不用換。
點數回饋：累積點數，之後拿去換商品、哩程、現金……但通常有兌換門檻、效期，換不完就過期，不少人的點數就這樣蒸發掉了。
對我這種懶得研究兌換規則的人，現金回饋比較實際——不用算，就是退了多少錢。以下三張都是現金回饋卡。
國泰 CUBE 卡：日常消費最穩的選擇
適合你如果： 消費分散在超商、超市、餐廳，不想記「這個地方要刷哪張」
CUBE 卡的設計是讓你選一個消費模式，那個模式的通路就給最高回饋。模式有四種：
| 模式 | 主要高回饋通路 |
|---|---|
| 樂饗購 | 全聯、家樂福、頂好等超市 |
| 趣旅行 | 訂房、訂票、加油站 |
| 玩數位 | 網購、串流平台 |
| 集精選 | 超商、百貨、餐廳 |
選定一個，那個通路最高 3% 回饋，其他通路也有 1–2%。
條件說清楚——3% 要怎麼達到：
| 回饋率 | 條件 |
|---|---|
| 1% | 基本（什麼都不用做） |
| 2% | 多數通路的基本水準 |
| 3% | 持有國泰帳戶 + 設自動扣繳 + 登入 CUBE App |
開一個國泰存款帳戶、設定信用卡自動扣繳，然後偶爾開一下 App——這三件事不算難，大多數人都能達到 3%。
缺點要說：
3% 不是全部消費都有。選了「集精選」模式，超商、百貨拿 3%，但同月去超市就只有 1–2%。如果你的消費非常分散，每個月的實際回饋率可能比 3% 低不少。
另外，模式是可以切換的，但有次數限制。如果你想「這個月出國多切旅行模式、平常切超商模式」，邏輯上可以，但要記得切，稍微要管一下。
年費： 首年免，次年起 NT$1,800。但申辦電子帳單、一年消費 12 次以上、或年消費達 NT$18 萬任一條件即免。正常有在刷就達到，不用擔心。
台新 Richart 卡：行動支付族的選擇
適合你如果： 大多數消費都用手機支付、習慣 LINE Pay 或台新 Pay
台新在 2025 年把幾張舊卡整合成 Richart 卡，重新設計了回饋結構。
主要回饋：
| 消費方式 | 回饋率 |
|---|---|
| 台新 Pay / 台灣 Pay（TWQR） | 最高 3.8% |
| LINE Pay | 最高 2.3% |
| 一般消費 | 1% 起 |
現在大部分地方都能用手機支付——超商、餐廳、網購幾乎都接受。如果你已經習慣掏手機刷，Richart 卡的 3.8% 實際用到的頻率比你想的高。
跟 CUBE 比有什麼差：
CUBE 要選模式、記得在對的通路刷；Richart 的邏輯是「用台新 Pay 就最高」，不用記通路。如果你懶得切換模式，Richart 更省事。
缺點要說：
不用台新 Pay 的一般消費只有 1%，比 CUBE 低。如果你的消費很多是「沒有支援行動支付的地方」（傳統市場、部分小店），這張的優勢就沒那麼明顯。
回饋方式和條件細節依方案不同，辦卡前建議確認當下的最新條件——台新這幾年調整過幾次，數字可能有變。
年費： 同樣有條件免年費，消費達一定門檻即可，官網確認。
永豐幣倍卡：海外消費的特殊邏輯
適合你如果： 偶爾出國、或每個月有訂閱 Netflix / Spotify 等境外服務
幣倍卡的設計跟前兩張不一樣。它不是「刷卡換回饋」，而是「先在 App 換好外幣，消費時直接扣外幣帳戶」。
| 消費情境 | 回饋率 |
|---|---|
| 國內消費 | 1%（無上限） |
| 海外消費（舊戶） | 最高 10% |
| 海外消費（新戶） | 最高 13% |
| 指定海外平台 | 最高 11% |
回饋率遠高於一般卡，但前提是你要理解這張卡的操作邏輯——先換匯、放外幣帳戶，消費時扣那個帳戶。
為什麼要這樣設計？
普通信用卡刷海外消費，銀行會收 1.5% 左右的國際交易手續費。有時候你的回饋率根本不夠抵這個費用，等於白刷。幣倍卡先換匯，規避了這個問題，所以海外回饋才能給這麼高。
缺點要說：
操作比前兩張複雜。需要在 App 預先換匯、管理外幣帳戶，不是那種「辦了就無腦刷」的卡。
如果你的消費幾乎都在台灣、也沒有海外訂閱，這張的日常 1% 國內回饋沒有特別優勢，不如直接選 CUBE 或 Richart。
什麼時候值得辦： 你每個月有固定境外訂閱（串流、雲端儲存等）、或每年出國一兩次，這張的海外回饋會讓你感覺到差距。
三張卡直接比
| 國泰 CUBE | 台新 Richart | 永豐幣倍卡 | |
|---|---|---|---|
| 最高回饋 | 3%（一般戶） | 3.8%（台新 Pay） | 13%（新戶海外） |
| 無條件基本回饋 | 1–2% | 1% | 1%（國內） |
| 回饋上限 | 無上限 | 無上限 | 無上限（海外） |
| 操作難度 | 低（選好模式就好） | 最低（用行動支付就好） | 中（需要預先換匯） |
| 年費 | NT$1,800（有條件免） | 有條件免 | 有條件免 |
| 最適合 | 日常分散消費 | 行動支付族 | 出國 / 海外訂閱 |
你適合哪張？
第一張信用卡想選最單純的： 國泰 CUBE。開個國泰帳戶、設自動扣繳，3% 的門檻對上班族不難，通路選擇也彈性。
已經有一張、想再搭一張： 看你的習慣。行動支付用很多加 Richart；有出國或境外訂閱加幣倍卡。兩種搭法都有人在用。
只想辦一張不想管太多： CUBE 最穩。Richart 的高回饋前提是你真的用台新 Pay，不確定自己會不會切換的話，CUBE 的條件更容易持續達到。
常見問題
現金回饋什麼時候回到帳？
通常每個月結帳後折抵當月帳單，或累積到一定金額後匯入帳戶，各家方式略有不同，辦卡時確認一下。
三張都辦可以嗎？
可以，而且很多人這樣做。CUBE 用於日常、Richart 用於行動支付、幣倍卡用於海外，三張各司其職。管多張卡的成本是要記得繳費日，設定自動扣繳就解決了。
年費真的能免掉嗎？
可以。以上三張只要有正常消費習慣（一年幾萬元），都能達到免年費條件。不需要特別「衝消費量」，日常用就夠了。
辦信用卡會影響信用分數嗎？
申請時會有一次查詢紀錄，短期分數可能小降。但正常使用、準時繳款，長期反而幫助建立信用記錄。不要短時間內一口氣辦很多張，一次一張就好。
用信用卡消費，花錢會不會更多？
這取決於你。如果是「換了卡之後突然消費變多」，那回饋再高也是倒賠。如果是「本來就會花的錢換一張有回饋的卡刷」，那就是白賺。
最後說一件事
每個月花 NT$30,000，3% 回饋就是 NT$900。一年 NT$10,800。
不辦，這筆錢就是白送出去的。
這不是說你要為了回饋去多花錢——而是你本來就會花的錢，換張對的卡，讓它順手還回來一點。
辦哪張不重要，重要的是先辦一張、開始算。
本文依據 2026 年 4 月各銀行官網資訊撰寫。信用卡權益每年均有調整，請以辦卡當下官網條件為準。