實驗紀錄
發布 2026 / 06 → 更新 2026 / 09
本文卡片條件已於 2026 年 9 月 13 日逐張對照各銀行官網現行活動頁校對（台新 Richart 活動至 2027/3/31；國泰 CUBE 權益、一銀 iLEO、聯邦 M 世界卡活動至 2026/12/31）。信用卡回饋活動隨時可能調整，建議參考本文後仍至各銀行官網確認最新條件。
找了幾篇文章，發現大家都在比「哪張卡回饋率最高」，然後列一張表就結束了。問題是，這樣比沒用——因為高回饋卡幾乎都有月回饋上限，訂閱金額一超過，多出來的部分就只剩一般回饋。而且，AI 服務幾乎都是美金計費，不管你回饋拿幾%，還是要多扣 1.5% 海外手續費，這個數字大部分文章根本沒提。
說白了就是：AI 訂閱刷卡最划算，不是看「哪張最高%」，而是看「你訂幾個服務、每個月實際花多少台幣，然後用淨回饋（回饋率減掉手續費）算真正的省」。
先給你 2026 年 9 月的答案：只訂一個 ChatGPT Plus，選台新 Richart 或國泰 CUBE；訂兩個以上或高額方案、而且一銀 iLEO 的門檻本來就刷得到，多半是 iLEO 最高，刷不到就回到 Richart／CUBE。
台新 Richart 卡切「數趣刷」是 3.3%（要設定台新帳戶扣繳卡費），國泰 CUBE 卡切「玩數位」用本人國泰世華帳戶繳卡費是 3%，兩張都沒有月門檻、沒有回饋上限。一銀 iLEO 卡帳面最高 7%，但領券 5% 有消費門檻、要一銀帳戶扣繳，還限量 3,000 名（完整條件見比較表），本來就是你每月會刷的主力卡才划算。
以前常被推薦的玉山 U Bear 數位訂閱 10%，在玉山 2026/9/1 起的新一期活動頁裡已經沒有了。下面按場景分組，讓你直接對號入座。
你要付多少錢（各服務 2026 年費用整理）
在選卡之前，先確認每個月實際會刷多少。美元月費以官方定價頁為準（ChatGPT 官方定價、Claude 官方定價）；Gemini 的進階功能是綁在 Google One 的 Google AI 方案裡，直接用台幣標價。ChatGPT Plus 的 US$20／月另見 OpenAI 說明中心。下表台幣是用 2026/9/13 查詢時的臺灣銀行牌告美元即期賣出 31.715 粗估，實際扣款依卡組織結匯匯率，會有一點點差。
| 服務 | 方案 | 官方月費 | 約台幣 | 計價幣別 |
|---|---|---|---|---|
| ChatGPT | Plus | US$20 | 約 NT$634 | 美元 |
| ChatGPT | Pro | US$100 起 | 約 NT$3,172 起 | 美元 |
| Claude | Pro | US$20（年繳約 US$17/月） | 約 NT$634 | 美元 |
| Claude | Max | US$100 起 | 約 NT$3,172 起 | 美元 |
| Gemini | Google AI Pro | NT$650 | NT$650 | 台幣 |
幾個重點：
官網刷卡 vs 從 App Store / Google Play 訂閱，差在帳單上的商店名稱。 在 App 裡訂閱，扣款的是 Apple 或 Google、台幣計價；銀行認通路是看帳單上的請款名稱——例如玉山就把請款名稱含「APPLE.COM/BILL」的交易歸為「Apple 媒體服務」（見玉山 U Bear 活動頁的通路說明）。所以同一個 ChatGPT Plus，官網刷和 App 內訂閱，在不同卡上會被歸到不同通路；會不會收國外交易服務費，也要看發卡銀行怎麼判定。
老實說：想拿 AI 指定通路的加碼，就在 ChatGPT / Claude 官網直接用信用卡訂閱，帳單上才會是 OpenAI、Anthropic 的名字。例外是國泰 CUBE：它的「玩數位」同時列了 ChatGPT、Claude 和「Apple 媒體服務、Google Play」，走 App 內訂閱也還在同一個方案裡。
主要推薦卡比較表
2026 年 9 月還在跑、對 AI 訂閱有明確回饋的卡，逐張對照官網整理如下（點卡名看官網原文）：
| 信用卡 | 回饋率 | 回饋上限 | 適用 AI 服務 | 活動期間 | 條件／備注 |
|---|---|---|---|---|---|
| 一銀 iLEO 卡 | 領券加碼 5%；ChatGPT 另有筆筆 2%，合計最高 7% | 5%：每月 NT$200；2%：每期 NT$500 | ChatGPT、Claude、Gemini、Perplexity、NotebookLM 等 | 2026/7/1–12/31 | 5% 門檻（活動辦法）：當月刷 3 筆單筆滿 NT$1,000 一般消費＋一銀帳戶扣繳＋電子帳單（紙本帳單併行不回饋），限量 3,000 名；指定日上午 10 點領券（9/15、10/15、11/13、12/15），每月限登錄一次，與指定平台 3%、Uber 抵用券三選一；分期交易不適用 |
| 台新 Richart 卡（數趣刷） | 3.3% 台新 Point | 無固定上限（以永久額度＋NT$30 萬為限） | ChatGPT、Claude、Notion、Canva、Perplexity | 2026/7/1–2027/3/31 | 要設定台新帳戶扣繳卡費，沒設定最高 1.3%；扣款當天要切在「數趣刷」 |
| 國泰 CUBE 卡（玩數位） | Level 1：2%／Level 2：3%／Level 3：3.3% 小樹點 | 無上限（每月指定消費金額以信用額度＋NT$50 萬為限） | ChatGPT、Claude、Gemini、Perplexity、Notion 等 | 2026/1/1–12/31 | Level 2 要用本人國泰世華帳戶繳卡費（CUBE App 繳費或自動扣繳）；Level 3 要財富管理貴賓；方案每日限變更一次，選定方案以外 0.3% |
| 聯邦 M 世界卡 | 最優 6% | 每月 NT$300，超過以 1% 計 | ChatGPT、Google AI、Perplexity 等（官網清單未列 Claude） | 2026/4/10–12/31 | 年費 NT$3,600、無年費減免；申辦需年收入 NT$100 萬以上 |
| 玉山 U Bear 卡 | 已無數位訂閱加碼 | — | 官網把 Netflix、ChatGPT、Gemini 等列為「指定數位訂閱平台」，不列入網路消費 3% | 新一期 2026/9/1–2027/2/28 | 只剩一般消費最高 1% |
「信用卡的回饋活動就像電信促銷——今天是 10%，明天可能就停了。挑卡要看活動截止日，不是只看回饋率。」——此整理依各銀行官網活動頁 2026 年 9 月校對
淨回饋怎麼算：毛回饋扣掉手續費才是真正的省
這是大部分文章沒有算的部分。
AI 服務幾乎都是美元計費，刷台灣信用卡屬於海外消費，銀行通常收約 1.5% 的國外交易服務費——其中銀行自己收的那一段，依金管會《信用卡定型化契約應記載及不得記載事項》不得超過 0.5%，其餘是 Visa／Mastercard 國際組織的費用。所以你拿到的回饋要先扣掉這 1.5%，才是真的省到的金額。
一銀 iLEO 有兩層回饋、門檻又多，全文統一照下面這套算（條件依比較表，寧可算少）：
- ChatGPT：筆筆 2%（每期上限 NT$500，本文試算的金額都碰不到），有領到券再加 5%。
- Claude、Gemini 等其他服務：有領到券算 5%，不另外疊一般消費的 0.5%；沒領到券、或 5% 已經封頂的那一段，只算一般 0.5%。
- 5% 券每月上限 NT$200，大約刷到 NT$4,000 封頂；ChatGPT 和其他服務一起刷超過這個金額時，假設 5% 先用在其他服務上，這樣算出來的 iLEO 最保守。
- 手續費：美元計價的訂閱一律扣 1.5%。
用 ChatGPT Plus 官網訂閱約 NT$634 為例試算（點數型回饋按面額估算）：
| 信用卡 | 毛回饋 | 手續費（1.5%） | 淨回饋 | 真正省到 |
|---|---|---|---|---|
| 一銀 iLEO（達門檻＋領券，7%） | NT$44.4 | NT$9.5 | NT$34.9 | 5.5%（淨） |
| 一銀 iLEO（沒達門檻，只剩 2%） | NT$12.7 | NT$9.5 | NT$3.2 | 0.5%（淨） |
| 聯邦 M 世界卡（6%） | NT$38.0 | NT$9.5 | NT$28.5 | 4.5%（淨，未計年費） |
| 台新 Richart 數趣刷（3.3%） | NT$20.9 | NT$9.5 | NT$11.4 | 1.8%（淨） |
| 國泰 CUBE 玩數位（Level 2，3%） | NT$19.0 | NT$9.5 | NT$9.5 | 1.5%（淨） |
| 普通無回饋卡（0%） | NT$0 | NT$9.5 | -NT$9.5 | -1.5%（虧） |
老實說：一銀 iLEO 淨省約 NT$35／月是這張表最高，但那是「達 iLEO 門檻＋領到券」的數字（門檻見比較表；ChatGPT Plus 約 NT$634 不到千元，本身不算門檻裡的一筆）；沒達門檻就只剩 ChatGPT 2%，淨約 NT$3。聯邦 M 世界卡帳面上 4.5% 看起來也不錯，但它年費 NT$3,600 沒有減免，攤到每個月是 NT$300——只為了一個 ChatGPT 去辦，一年省下的約 NT$342 還不夠付年費。
場景對應：你是哪種訂閱模式？
你不需要每張卡都辦，只需要對到自己的消費模式就好。
情境 A：只訂一個服務（ChatGPT Plus 或 Claude Pro）
每個月海外 AI 費用約 NT$634。
推薦：台新 Richart 卡（數趣刷）或國泰 CUBE 卡（玩數位）；iLEO 本來就是你的主力卡才選它
一銀 iLEO 帳面最高（ChatGPT 筆筆 2%＋領券 5%＝7%，淨約 5.5%），但 5% 有門檻：一銀活動辦法寫明當月要「刷3次單筆滿千元一般消費，且申辦本行帳戶扣繳與電子帳單」，限量 3,000 名，而且這張券是和指定平台 3%、Uber 抵用券 NT$200 三選一。
用文中費率算給你看（ChatGPT Plus 約 NT$634）：
- iLEO 達門檻＋領到券：淨約 NT$35／月
- iLEO 沒達門檻或沒搶到券：只剩 ChatGPT 2%，淨約 NT$3／月
- 台新 Richart 數趣刷 3.3%：淨約 NT$11／月，沒有月門檻（要設定台新帳戶扣繳卡費）
- 國泰 CUBE 玩數位 Level 2（3%）：淨約 NT$9.5／月（要用本人國泰世華帳戶繳卡費）
iLEO 最多只比 Richart 多約 NT$23／月，代價是每月湊門檻（Plus 的 NT$634 不到千元，本身不算一筆）、每月搶券。湊門檻的 3 筆千元消費至少 NT$3,000，如果本來刷在 1% 的卡，改刷 iLEO 一般消費只有 0.5%，就少拿約 NT$15，實際多不到 NT$9。所以只訂一個服務，Richart 或 CUBE 比較划算也比較穩。只有 iLEO 本來就是你的主力卡、每月自然刷得到 3 筆千元，才值得領這張券；如果你也常搭 Uber，同一張券換 NT$200 Uber 抵用券，比 Plus 的 5%（約 NT$32）值錢得多。
只訂 Claude Pro 的話，iLEO 更沒優勢：Claude 在領券 5% 的清單裡，但 iLEO 2% 權益頁的影音／串流通路只列 ChatGPT、沒有 Claude（訂閱活動頁的 2% 欄則有列，兩頁寫法不一），所以照前面那套算法不算 2%。領到券是 5%，淨約 NT$22（3.5%），只比 Richart 多約 NT$11；沒領到券只剩一般 0.5%，扣完手續費小虧約 NT$6。
要注意：活動到 2026/12/31；領券在每月指定日上午 10 點（9/15、10/15、11/13、12/15），每月限登錄一次，錯過或名額滿了，那個月就沒有 5% 加碼。
情境 B：同時訂兩到三個服務（例如 ChatGPT Plus + Claude Pro）
每個月 AI 訂閱費用約 NT$1,269–1,919。
推薦：刷不到 iLEO 門檻 → 台新 Richart 卡（數趣刷）或 國泰 CUBE 卡（玩數位）；每月本來就刷得到 → 一銀 iLEO
這兩張都是「沒有回饋上限、切好方案就不用每月動手」的類型，而且 ChatGPT、Claude 都在指定清單裡（台新 Richart 權益頁、國泰 CUBE 權益頁）。兩張都要用自家銀行帳戶繳卡費，才拿得到 3.3%／3%（細節見比較表）。
計算示範：ChatGPT Plus + Claude Pro 每月約 NT$1,269，用台新 Richart 數趣刷拿 3.3% = NT$41.9，扣手續費 NT$19.0，淨賺約 NT$23（CUBE Level 2 約 NT$19）。老實說，一銀 iLEO 在這個金額帳面還是比較高（ChatGPT 7% + Claude 5%，扣完手續費淨賺約 NT$57），但前提是達 iLEO 門檻（見比較表；兩筆訂閱都不到 NT$1,000，不算門檻裡的筆數）、領得到限量的券；沒領到券就只剩 ChatGPT 2%、Claude 一般 0.5%，扣完手續費小虧約 NT$3。iLEO 本來就是你的主力卡、每月自然刷得到門檻，選它；不是的話，Richart、CUBE 沒有門檻、不用搶券，比較穩。
情境 C：訂 ChatGPT Pro、Claude Max 這類高額方案（月費 NT$3,000 以上）
推薦：刷不到 iLEO 門檻 → 台新 Richart 或國泰 CUBE；刷得到 → 一銀 iLEO，月費要超過下面的交叉點才輪到 Richart／CUBE（ChatGPT 佔越少越早到，最早約 NT$6,400）
ChatGPT Pro、Claude Max 都是 US$100 起、約 NT$3,172 起。一銀 iLEO 的 5% 加碼每月上限 NT$200，大約刷到 NT$4,000 就封頂；但 ChatGPT 的筆筆 2% 另外算（每期上限 NT$500，要刷到 NT$25,000 才碰得到），所以封頂之後，ChatGPT 佔越多，無上限的 Richart 3.3%、CUBE 3% 越晚追上。照前面那套算法（手續費三張都扣 1.5%，比較時互相抵掉），追上的月費大約是：
- 全是 ChatGPT 以外的服務：Richart 約 NT$6,400、CUBE 約 NT$7,200（iLEO＝NT$200＋超過 NT$4,000 那段 × 0.5%，Richart＝月費 × 3.3%）
- ChatGPT 和其他服務各半：Richart 約 NT$8,800、CUBE 約 NT$10,300
- 全是 ChatGPT：Richart 約 NT$15,400、CUBE 約 NT$20,000（iLEO＝月費 × 2%＋NT$200）
實際套幾個組合：只訂 ChatGPT Pro（約 NT$3,172），iLEO 7% 淨約 NT$174、Richart 淨約 NT$57；ChatGPT Pro + Claude Max（約 NT$6,344，剛好各半）離 NT$8,800 還遠，iLEO 淨約 NT$168、Richart 淨約 NT$114。這種金額單筆就超過 NT$1,000，活動辦法寫的是「單筆滿千元一般消費」、沒排除訂閱扣款，門檻相對好湊，但其他條件和搶限量的券一樣少不了（見比較表）。刷不到門檻，就交給沒有門檻、沒有上限的台新 Richart／國泰 CUBE。
聯邦 M 世界卡 6% 每月最多回 NT$300，剛好等於它年費 NT$3,600 攤到每月的金額（聯邦 M 世界卡活動頁寫明無年費減免）——除非你本來就為了它其他五大場景（交通、行程購票、航空、旅遊訂房、旅行社）在用，不然不建議為了 AI 訂閱去辦。
幾個容易踩的坑（老實說）
1. 活動有期限：玉山 U Bear 和永豐的訂閱加碼都已經結束
本文 6 月版列的玉山 U Bear 數位訂閱 10%、永豐的訂閱加碼，現在都不在了：永豐「訂閱仔生存方案」活動已於 2026/6/30 結束（原活動頁寫的期間是 2026/1/1～6/30，現行優惠請看永豐信用卡優惠總覽）；玉山 2026/9/1 起的新一期 U Bear 活動頁寫明「指定數位訂閱平台 (Netflix、Chat GPT、Gemini、Steam、Nintendo、PlayStation)，不列入網路消費回饋計算」。目前還在跑的期限：台新 Richart 到 2027/3/31，國泰 CUBE 權益、一銀 iLEO、聯邦 M 世界卡都到 2026/12/31。如果你在看這篇文章的時間已經超過這些日期，請直接去各銀行官網確認最新方案。
2. 要搭配指定帳戶、繳款方式或消費門檻
台新 Richart 的 3.3% 要設定台新帳戶扣繳卡費，沒設定最高 1.3%；國泰 CUBE 的 Level 2（3%）要用本人國泰世華帳戶繳卡費（CUBE App 繳費或申請自動扣繳，官網寫「兩項皆限本人本行帳戶」）；一銀 iLEO 的領券 5% 要一銀帳戶扣繳加電子帳單，另有當月消費門檻（完整條件見比較表）。如果你沒有這些銀行的帳戶，辦卡前要先評估「開一個新帳戶」的成本（OTP 驗證、多一個帳戶要管等麻煩）。
3. 回饋切換：看的是扣款那一天
台新 Richart 和國泰 CUBE 都是切換方案制。以國泰為例，官網寫明方案每日限變更一次，當天零時起的消費都依變更後的方案計算——所以不是每個月切一次就好，而是 AI 服務自動扣款那天，你要切在對的方案上（Richart 切數趣刷、CUBE 切玩數位）。如果你常為了其他消費切走，記得在訂閱扣款日前切回來，不然那筆就只有一般回饋。
4. App Store / Google Play 訂閱，不一定吃得到 AI 指定通路
前面提過，透過 App 訂閱，帳單上的商店名稱會變成 Apple 或 Google。台新 Richart 數趣刷列的是 ChatGPT、Claude 這些服務名稱，玉山也把 APPLE.COM/BILL 歸在另一類通路；要穩穩拿到 AI 通路加碼，就在 ChatGPT / Claude 官網直接用信用卡訂閱。國泰 CUBE 是例外，它的玩數位同時涵蓋 Apple 媒體服務與 Google Play。
常見問題
Q：如果只用信用卡刷 ChatGPT，海外手續費是多少？
國外交易服務費一般約 1.5%（銀行自己那段依金管會規定不得超過 0.5%，其餘是國際組織費用；永豐幣倍卡官網寫的是加計後約為交易金額 1.5%～2%）。以 ChatGPT Plus 約 NT$634 來說，每個月多付約 NT$9.5 手續費，一年累計約 NT$114。
Q：ChatGPT Plus 用 App Store 訂閱，還是官網刷卡比較划算？
想拿信用卡的 AI 通路回饋，官網刷卡比較穩：帳單上直接是 OpenAI，最符合各卡「ChatGPT」通路的認定。App Store 是台幣標價、不用管匯率，但商店名稱會變成 APPLE.COM/BILL，只有像國泰 CUBE 這種把 Apple 媒體服務也列進回饋通路的卡，才照樣有加碼。
Q：這些AI訂閱算海外消費嗎？
在官網直接訂閱的話，ChatGPT（OpenAI）、Claude（Anthropic）都是美元計價、境外公司收費，屬於海外消費，會有國外交易服務費。Gemini 走 Google One 的 Google AI 方案是台幣標價，但收款方仍是 Google，會不會收國外交易服務費要看你的發卡銀行怎麼判定——翻一次帳單最準。
結論：我自己的做法
如果只訂一個 ChatGPT Plus，選台新 Richart 的「數趣刷」（淨約 1.8%）或國泰 CUBE 的「玩數位」（Level 2 淨約 1.5%）：沒有月門檻、沒有回饋上限，扣款日切對方案就好。一銀 iLEO 帳面最高（一銀活動頁：ChatGPT 最高 7%，淨算約 5.5%），但 5% 要達 iLEO 門檻（見比較表）還要搶限量的券，只多約 NT$23／月——除非 iLEO 本來就是主力卡，不值得專門去湊。
訂兩三個 AI 服務、或訂 ChatGPT Pro 這類高額方案，差距才拉得開：每月刷得到 iLEO 門檻的話，大部分組合都是它最高（ChatGPT Plus + Claude Pro 淨約 NT$57，Richart 約 NT$23）；ChatGPT 佔越多越晚被追上：幾乎都是 ChatGPT 以外的服務，月費過約 NT$6,400 Richart 就追上（CUBE 約 NT$7,200），ChatGPT 佔一半要到約 NT$8,800，全是 ChatGPT 要到約 NT$15,400。刷不到門檻，就交給沒有門檻的 Richart 或 CUBE。iLEO、CUBE 權益都到 2026/12/31，Richart 到 2027/3/31。
以這種心態來看：選卡不是看哪張回饋率數字最漂亮，是看你的每月訂閱總額、那張卡的上限，還有它的門檻你每個月做不做得到。高回饋率配低上限（iLEO 5% 每月封頂 NT$200），只要門檻本來就刷得到，多數組合都比無上限的 3.3% 划算——ChatGPT 那份 2% 要刷到 NT$25,000 才封頂，所以追上的月費從約 NT$6,400（幾乎沒有 ChatGPT）一路拉到約 NT$15,400（全是 ChatGPT）；無上限配中等回饋，贏在沒有門檻、不用搶券，以及月費衝過交叉點之後（最早約 NT$6,400，ChatGPT 佔越多越晚）。
如果你對信用卡怎麼搭配有興趣，可以看看這篇：月薪 28K 的信用卡極簡配置 和 Spotify、Netflix 刷哪張信用卡最划算？海外影音訂閱回饋攻略 2026。
本文回饋活動資訊依各銀行 2026 年 9 月官網活動頁整理（2026/9/13 校對），活動條件可能隨時調整，實際以各銀行官網公告為準。文中無包含任何聯盟行銷連結。